Кредитные организации: что это такое и как выбрать ипотечный банк?
Приобрести собственное жилье – не самая простая задача. И здесь на помощь приходят банки, предлагающие приобрести жилплощадь в кредит и вместо аренды платить уже за свою квартиру.
Что же такое ипотечный банк и на что следует обращать внимание, выбирая тот или иной ипотечный продукт – разберемся в нашей статье.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 302-76-94. Это быстро и бесплатно!
Показать содержание
- Определение: что это такое?
- Как выбирать финансовую организацию для оформления ипотеки?
- Сравнение кредитов
- Почему не все кредитные организации выдают ипотеки?
Определение: что это такое?
Согласно наиболее часто встречающимся определениям, ипотечный банк – это специализированный банк, который занимается выдачей ипотечных кредитов, перепродажей ипотечных ценных бумаг, а также оказывает иные виды ипотечных услуг.
Подобное толкование содержится в Википедии, дублируется в Энциклопедическом словаре экономики и права, а также включено в учебную литературу, например – в пособие «Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов».
Ипотечные банки широко распространены во многих странах и – как правило – они занимаются исключительно предоставлением разнообразных долгосрочных кредитов на приобретение жилья и земли.Однако, в России ипотечные банки практически отсутствуют, поскольку отечественные кредитные организации, работающие с ипотечными программами, обычно не ограничиваются только кредитованием жилья, а оказывают целый спектр банковских услуг юридическим и физическим лицам.
Поэтому в российском законодательстве отсутствует определение ипотечного банка, да и выделения «ипотечных банков» в особую категорию законодательством Российской Федерации не предусмотрено.
Как выбирать финансовую организацию для оформления ипотеки?
Кредитование физических лиц на приобретение жилья в Российской Федерации регламентируется ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребкредите).
Основными параметрами, на которые следует обратить внимание при заключении ипотечного договора, являются следующие:
- Сумма ежемесячного аннуитетного платежа / график платежей. Пожалуй, это самое важное условие, которое определит финансовую нагрузку на семью и позволит оценить возможность погашения кредита в установленные сроки.
- Наличие комиссий, пакетных продуктов и так далее. Кредитным организациям запрещено брать комиссии за ведение ссудных и аналогичных счетов, о чем имеются многочисленные письма Банка России. Поэтому подобное условие договора в любом споре будет признано противоречащим законодательству, а ранее уплаченные комиссии будут возвращены заемщику по предписанию вышестоящего органа.
А вот условие о приобретении дополнительных услуг и пакетных продуктов считается достаточно спорным.
С одной стороны, обязательное приобретение каких-либо товаров, услуг или работ, обусловливающее выдачу ипотечного кредита, прямо запрещено п.2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». Но с другой стороны, например, гораздо удобнее подключить Интернет-Банк и оплачивать проценты и кредит с его помощью.
Однако, эта услуга прямо не связана с ипотечным кредитованием, соответственно, банк вполне законно может брать плату за такое подключение.
- Способы погашения кредита и процентов, определенные договором. Чем больше способов погашения предлагает кредитная организация, тем лучше: это может быть и внесение средств в кассу, и гашение через Интернет-банк, и оплата через банкоматы, и платежи из сторонних кредитных организаций.
- Условия досрочного погашения. Досрочное погашение кредита (его части) – право заемщика, прямо предоставленное законодательством, а именно – п.2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому для такого гашения достаточно уведомить кредитора не менее чем за 30 дней до дня возврата.
А вот возможное указание банком в договоре минимальной суммы досрочного погашения, в целом, не соответствует требованиям законодательства. В спорных ситуациях вышестоящие организации, скорее всего, встанут на сторону заемщика.
- Страхование. Страхование, как правило, является обязательным условием выдачи ипотечного кредита, при этом обычно страхуется:
- титул – то есть риск предъявления права на приобретенную жилплощадь со стороны третьих лиц;
- конструкция – риск уничтожения несущих конструкций здания;
- жизнь и здоровье – риск смерти заемщика либо потери им трудоспособности.
При этом многие банки работают с аккредитованными ими страховыми компаниями, что часто приводит к завышенной сумме страховки. Однако, решить вопрос смены страховой компании обычно удается только через обращение к вышестоящим организациям.
- Дополнительные требования. Низкие ставки по ипотечному кредиту часто зависят от дополнительных требований, предъявляемых к заемщикам. Это может быть:
- сумма первоначального взноса (чем она выше – тем ниже ставка по кредиту);
- регион (ипотечные ставки для Дальнего Востока начинаются от 1,75%);
- наличие детей (программы господдержки);
- служба в Вооруженных силах (военная ипотека обходится дешевле);
- состояние жилья (новостройка дешевле, чем вторичное жилье).
Сравнение кредитов
Сегодня отдельные кредитные организации Российской Федерации предлагают ипотечные кредиты на следующих условиях:
Наименование кредитной организации Ставки (от и до) Сроки (лет) Суммы (тыс.руб.) АКБ Абсолют Банк (ПАО) 4,99% — 10% до 30 лет от 300 до 20 000 ПАО Азиатско-тихоокеанский банк 2% (для Дальнего Востока) – 10,3% до 30 лет от 500 до 15 000 АО Альфабанк 8,09% — 13,19% до 30 лет от 600 до 50 000 ПАО Банк Возрождение 4,5% — 9,45% до 30 лет от 300 до 60 000 ПАО Банк Зенит 4,9% — 8,8% до 30 лет от 600 до 25 000 ПАО Банк ФК Открытие, включая ПАО Бинбанк (присоединен 01.01.2019) 7,95% — 10,7% до 30 лет от 500 до 30 000 АО Банк Союз 10% — 14,2% до 25 лет от 500 до 30 000 ПАО КБ Центр-Инвест 4,5% — 12% до 20 лет от 300 до 50 000 ПАО АК Барс Банк 4,5% — 10,9% до 25 лет от 500 до 50 000 ПАО Росбанк, включая АО КБ ДельтаКредит (присоединен в 2019 году) 4,69% — 12,19% до 25 лет от 300 до 120 000 ПАО Запсибкомбанк 5,00% — 11,00% до 30 лет от 350 ПАО Промсвязьбанк 4,5% — 10,1% до 25 лет от 500 до 30 000 АО Тинькофф Банк (ипотечная платформа закрыта в мае 2019 года, в настоящее время предлагает кредиты на любые цели) от 8% до 15 лет от 50 до 15 000 АО Райффайзенбанк 4,99% — 12,75% до 30 лет от 800 до 36 000 АО Банк Дом.РФ (ранее – АКБ Российский Капитал) 4,7% — 11,1% до 30 лет от 500 до 30 000 ПАО АКБ Связь-Банк, включая АО КБ Глобэкс (присоединен 26.11.2018) 8,2% – 8,8% до 30 лет от 400 до 30 000 ПАО Совкомбанк 6% — 12,25% до 30 лет от 500 до 30 000 ПАО Банк Уралсиб 4,9% — 10,49% до 30 лет от 300 до 50 000 АО Юникредит Банк 6% — 11% до 30 лет от 250 до 30 000 ПАО Банк ВТБ, включая ПАО Банк ВТБ 24 (присоединен в 2018 году) 5% — 9,4% до 30 лет от 500 до 60 000 АО Газпромбанк 4,5% — 8,5% до 30 лет от 100 до 60 000 АО Россельхоз 2,7% (для сельской местности) – 10,3% до 30 лет от 100 до 60 000 ПАО Сбербанк России 5% — 10,9% до 30 лет от 300 до 100 000 Почему не все кредитные организации выдают ипотеки?
Ипотека – это длительный продукт с небольшой доходностью и высоким риском, ведь ставки по ипотеке довольно низкие, а точно просчитать ситуацию на ближайшие 10-30 лет вряд ли возможно.
Ипотека не слишком выгодна и самим банкам – помимо невысокой, но стабильной доходности, такие продукты негативно влияют на финансовые показатели кредитной организации. Увеличивают нагрузку на ее капитал и тем самым ухудшают значение обязательных нормативов, ежемесячно рассчитываемых и направляемых кредитными организациями в Банк России.
Особенно серьезное негативное влияние на показатели оказывают ипотечные кредиты без первоначального взноса.Поэтому перед принятием решения о запуске ипотечных программ, руководство кредитных организаций серьезно оценивает возможные риски и ожидаемую доходность, и очень часто принимает решение об отказе от включения такого продукта в свою линейку услуг.
Несмотря на то, что ипотечные кредиты – это серьезная финансовая нагрузка на заемщика и его семью, все же для многих россиян собственное жилье стоит таких затрат.
Особенно, если стоимость аренды жилья сопоставима с ежемесячными платежами по ипотеке. А изобилие ипотечных программ позволяет каждому будущему новоселу подобрать тот кредит, который будет ему по силам в финансовом плане. А также позволит владеть собственной квартирой, где можно ощущать себя защищенным от всех бед и тревог, связанных с длительным проживанием на чужой жилплощади.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
8 (800) 302-76-94
Это быстро и бесплатно!
8 (800) 302-76-94
Это быстро и бесплатно!