+7 (499)  938-90-71 Москва

Кредитные организации: что это такое и как выбрать ипотечный банк?

Время на чтение: 5 минут Добавить в закладки

Приобрести собственное жилье – не самая простая задача. И здесь на помощь приходят банки, предлагающие приобрести жилплощадь в кредит и вместо аренды платить уже за свою квартиру.

Что же такое ипотечный банк и на что следует обращать внимание, выбирая тот или иной ипотечный продукт – разберемся в нашей статье.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-90-71. Это быстро и бесплатно!

Показать содержание

Определение: что это такое?

Согласно наиболее часто встречающимся определениям, ипотечный банк – это специализированный банк, который занимается выдачей ипотечных кредитов, перепродажей ипотечных ценных бумаг, а также оказывает иные виды ипотечных услуг.

Подобное толкование содержится в Википедии, дублируется в Энциклопедическом словаре экономики и права, а также включено в учебную литературу, например – в пособие «Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов».

Ипотечные банки широко распространены во многих странах и – как правило – они занимаются исключительно предоставлением разнообразных долгосрочных кредитов на приобретение жилья и земли.

Однако, в России ипотечные банки практически отсутствуют, поскольку отечественные кредитные организации, работающие с ипотечными программами, обычно не ограничиваются только кредитованием жилья, а оказывают целый спектр банковских услуг юридическим и физическим лицам.

Поэтому в российском законодательстве отсутствует определение ипотечного банка, да и выделения «ипотечных банков» в особую категорию законодательством Российской Федерации не предусмотрено.

Как выбирать финансовую организацию для оформления ипотеки?

Кредитование физических лиц на приобретение жилья в Российской Федерации регламентируется ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребкредите).

Основными параметрами, на которые следует обратить внимание при заключении ипотечного договора, являются следующие:

  1. Сумма ежемесячного аннуитетного платежа / график платежей. Пожалуй, это самое важное условие, которое определит финансовую нагрузку на семью и позволит оценить возможность погашения кредита в установленные сроки.
  2. Наличие комиссий, пакетных продуктов и так далее. Кредитным организациям запрещено брать комиссии за ведение ссудных и аналогичных счетов, о чем имеются многочисленные письма Банка России. Поэтому подобное условие договора в любом споре будет признано противоречащим законодательству, а ранее уплаченные комиссии будут возвращены заемщику по предписанию вышестоящего органа.

    А вот условие о приобретении дополнительных услуг и пакетных продуктов считается достаточно спорным.

    С одной стороны, обязательное приобретение каких-либо товаров, услуг или работ, обусловливающее выдачу ипотечного кредита, прямо запрещено п.2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». Но с другой стороны, например, гораздо удобнее подключить Интернет-Банк и оплачивать проценты и кредит с его помощью.

    Однако, эта услуга прямо не связана с ипотечным кредитованием, соответственно, банк вполне законно может брать плату за такое подключение.

  3. Способы погашения кредита и процентов, определенные договором. Чем больше способов погашения предлагает кредитная организация, тем лучше: это может быть и внесение средств в кассу, и гашение через Интернет-банк, и оплата через банкоматы, и платежи из сторонних кредитных организаций.
  4. Условия досрочного погашения. Досрочное погашение кредита (его части) – право заемщика, прямо предоставленное законодательством, а именно – п.2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому для такого гашения достаточно уведомить кредитора не менее чем за 30 дней до дня возврата.

    А вот возможное указание банком в договоре минимальной суммы досрочного погашения, в целом, не соответствует требованиям законодательства. В спорных ситуациях вышестоящие организации, скорее всего, встанут на сторону заемщика.

  5. Страхование. Страхование, как правило, является обязательным условием выдачи ипотечного кредита, при этом обычно страхуется:

    • титул – то есть риск предъявления права на приобретенную жилплощадь со стороны третьих лиц;
    • конструкция – риск уничтожения несущих конструкций здания;
    • жизнь и здоровье – риск смерти заемщика либо потери им трудоспособности.

    При этом многие банки работают с аккредитованными ими страховыми компаниями, что часто приводит к завышенной сумме страховки. Однако, решить вопрос смены страховой компании обычно удается только через обращение к вышестоящим организациям.

  6. Дополнительные требования. Низкие ставки по ипотечному кредиту часто зависят от дополнительных требований, предъявляемых к заемщикам. Это может быть:

    • сумма первоначального взноса (чем она выше – тем ниже ставка по кредиту);
    • регион (ипотечные ставки для Дальнего Востока начинаются от 1,75%);
    • наличие детей (программы господдержки);
    • служба в Вооруженных силах (военная ипотека обходится дешевле);
    • состояние жилья (новостройка дешевле, чем вторичное жилье).

Сравнение кредитов

Сегодня отдельные кредитные организации Российской Федерации предлагают ипотечные кредиты на следующих условиях:

Наименование кредитной организацииСтавки (от и до)Сроки (лет)Суммы (тыс.руб.)
АКБ Абсолют Банк (ПАО)4,99% — 10%до 30 летот 300 до 20 000
ПАО Азиатско-тихоокеанский банк2% (для Дальнего Востока) – 10,3%до 30 летот 500 до 15 000
АО Альфабанк8,09% — 13,19%до 30 летот 600 до 50 000
ПАО Банк Возрождение4,5% — 9,45%до 30 летот 300 до 60 000
ПАО Банк Зенит4,9% — 8,8%до 30 летот 600 до 25 000
ПАО Банк ФК Открытие, включая ПАО Бинбанк (присоединен 01.01.2019)7,95% — 10,7%до 30 летот 500 до 30 000
АО Банк Союз10% — 14,2%до 25 летот 500 до 30 000
ПАО КБ Центр-Инвест4,5% — 12%до 20 летот 300 до 50 000
ПАО АК Барс Банк4,5% — 10,9%до 25 летот 500 до 50 000
ПАО Росбанк, включая АО КБ ДельтаКредит (присоединен в 2019 году)4,69% — 12,19%до 25 летот 300 до 120 000
ПАО Запсибкомбанк5,00% — 11,00%до 30 летот 350
ПАО Промсвязьбанк4,5% — 10,1%до 25 летот 500 до 30 000
АО Тинькофф Банк (ипотечная платформа закрыта в мае 2019 года, в настоящее время предлагает кредиты на любые цели)от 8%до 15 летот 50 до 15 000
АО Райффайзенбанк4,99% — 12,75%до 30 летот 800 до 36 000
АО Банк Дом.РФ (ранее – АКБ Российский Капитал)4,7% — 11,1%до 30 летот 500 до 30 000
ПАО АКБ Связь-Банк, включая АО КБ Глобэкс (присоединен 26.11.2018)8,2% – 8,8%до 30 летот 400 до 30 000
ПАО Совкомбанк6% — 12,25%до 30 летот 500 до 30 000
ПАО Банк Уралсиб4,9% — 10,49%до 30 летот 300 до 50 000
АО Юникредит Банк6% — 11%до 30 летот 250 до 30 000
ПАО Банк ВТБ, включая ПАО Банк ВТБ 24 (присоединен в 2018 году)5% — 9,4%до 30 летот 500 до 60 000
АО Газпромбанк4,5% — 8,5%до 30 летот 100 до 60 000
АО Россельхоз2,7% (для сельской местности) – 10,3%до 30 летот 100 до 60 000
ПАО Сбербанк России5% — 10,9%до 30 летот 300 до 100 000

Почему не все кредитные организации выдают ипотеки?

Ипотека – это длительный продукт с небольшой доходностью и высоким риском, ведь ставки по ипотеке довольно низкие, а точно просчитать ситуацию на ближайшие 10-30 лет вряд ли возможно.

Ипотека не слишком выгодна и самим банкам – помимо невысокой, но стабильной доходности, такие продукты негативно влияют на финансовые показатели кредитной организации. Увеличивают нагрузку на ее капитал и тем самым ухудшают значение обязательных нормативов, ежемесячно рассчитываемых и направляемых кредитными организациями в Банк России.

Особенно серьезное негативное влияние на показатели оказывают ипотечные кредиты без первоначального взноса.

Поэтому перед принятием решения о запуске ипотечных программ, руководство кредитных организаций серьезно оценивает возможные риски и ожидаемую доходность, и очень часто принимает решение об отказе от включения такого продукта в свою линейку услуг.

Несмотря на то, что ипотечные кредиты – это серьезная финансовая нагрузка на заемщика и его семью, все же для многих россиян собственное жилье стоит таких затрат.

Особенно, если стоимость аренды жилья сопоставима с ежемесячными платежами по ипотеке. А изобилие ипотечных программ позволяет каждому будущему новоселу подобрать тот кредит, который будет ему по силам в финансовом плане. А также позволит владеть собственной квартирой, где можно ощущать себя защищенным от всех бед и тревог, связанных с длительным проживанием на чужой жилплощади.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
 
+7 (499) 938-90-71 (Москва)
+7 (812) 467-37-59 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно!

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
 
+7 (499) 938-90-71 (Москва)
+7 (812) 467-37-59 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно!
Комментарии 0
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий
Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных.

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: