Все, что нужно знать о рефинансировании ипотеки: что это такое, каковы условия и где предоставляют услугу?

Ипотечное кредитование в нынешних рыночных условиях является одним из наиболее реальных способов решить жилищные проблемы российских семей. Но очень часто при оформлении такого долгосрочного кредита заемщики переплачивают неоправданные проценты за пользование средствами банка. Это связано со многими факторами.

Но есть реальные способы снизить нагрузку и уменьшить платеж по уже оформленной ипотеке с помощью программ рефинансирования. Как это сделать и что это такое – рассмотрим в этой статье.

Показать содержание

• Что это значит: описание простыми словами
• Банки, предоставляющие такие услуги
• Какие условия необходимо соблюдать?
Кто имеет право воспользоваться услугой и каковы причины для отказа?     Возможно ли перекредитование для рефинансированного ипотечного кредита и сколько раз?     Для льготной программы    
• Когда выгодно?
• Как правильно подать заявку?
• Процедура: основные шаги
Особенности через АИЖК     Особенности по договору долевого участия (ДДУ)     По двум документам     На приобретение квартиры     На покупку дома, земли и строительство дома    
• Необходимые документы

Что это значит: описание простыми словами

Рефинансирование ипотеки (перекредитование) — это оформление нового займа для погашения старых с целью снижения процентной ставки и итоговой переплаты, а также изменения срока кредитования и ежемесячного платежа. Если вы брали ипотечный кредит давно, то ставка по нему гораздо выше тех, которые банки предлагают сейчас.

В условиях выхода из кризиса процентные ставки значительно снизились, а условия выдачи денег стали выгоднее для заемщика. Это означает, что можно взять кредит на более выгодных условиях, чтобы погасить задолженность перед старым банком. Квартира в такой ситуации переходит в залог к другому банку.

Банки, предоставляющие такие услуги

Такую услугу готовы предоставить практически все крупные банки нашей страны. С помощью перекредитования учреждения получают нового клиента и обеспечивают выдачу целевого займа ликвидным залогом.

Вот перечень основных банков, куда можно обратиться за рефинансированием ипотеки:

• ПАО «Сбербанк России»;
• Россельхозбанк;
• Газпромбанк;
• Открытие;
• Райфайзен Банк;
• АльфаБанк;
• Уралсиб и многие другие.

Какие условия необходимо соблюдать?

Для того, чтобы рефинансирование стало возможным, клиенту необходимо соблюдать ряд определенных условий:

• следить за качеством кредитной истории и своевременно вносить платежи по всем кредитам;
• действующий ипотечный договор должен предусматривать возможность досрочного погашения обязательств;
• актуальный уровень заработной платы, отраженный в справке о доходах, должен соответствовать необходимому уровню платежеспособности;
• недвижимость должна подходить требованиям нового кредитора;
• если ипотека оформлялась в браке, обязательно получить согласие супруга или супруги.

Кто имеет право воспользоваться услугой и каковы причины для отказа?

Право на рефинансирование ипотеки имеет каждый заемщик, если это не противоречит условиям действующего договора. Для реализации такой программы можно выбрать как свой банк, так и сторонний. Окончательное решение о рефинансировании принимает банк, поэтому не всегда оно бывает положительным.

Вот основные причины, которую могут стать аргументом для отказа кредитора:

• избыточная долговая нагрузка в момент обращения;
• реальное снижение доходов;
• допущение просрочек по действующей ипотеке и другим обязательствам;
• один из супругов не согласен на рефинансирование;
• объект залога, то есть квартира или дом, не соответствуют требованиям банка.

Возможно ли перекредитование для рефинансированного ипотечного кредита и сколько раз?

Стоит отметить, что повторное рефинансирование ипотеки не запрещено законом и количество обращений в банки не ограничивается, но кредитные учреждения заостряют внимание на такой категории клиентов и очень избирательны к ним. Да и самому заемщику после длительного срока выплаты по ипотеке не всегда выгодно прибегать к перекредитованию.

Для льготной программы

Участникам ипотеки по льготной программе не запрещено рефинансировать кредит. Можно претендовать на перекредитование или заключение дополнительного соглашения с банком о снижении действующей ставки по ипотеке наравне с заемщиками по другим ипотечным программам.

Когда выгодно?

Основные плюсы:

• возможность сократить срок кредитования, сэкономив при этом на выплаченных процентах;
• уменьшение размера ежемесячного платежа;
• сохранение прават на налоговый вычет.

К минусам можно отнести:

• повторное страхование;
• повторная оценка имущества.

Как правильно подать заявку?

Для увеличения шансов на одобрения рефинансирования заемщику необходимо собрать максимально полный пакет документов и грамотно заполнить заявку с указанием корректной и достоверной информации. В большинстве банков есть услуга предварительной онлайн-заявки.

Процедура: основные шаги

Процедура перекредитования ипотеки практически такая же, как и первоначальное ее оформление. Основные этапы:

1. если рефинансирование планируется в новом банке, необходимо получить от старого кредитора справку с указанием параметров кредита: остаток ссудной задолженности, ставку, срок окончания и условия первоначального оформления;
2. подать заявку в банк с предоставлением документов, подтверждающих трудоспособность, непосредственно сам кредитный договор и свидетельство о праве собственности и выписку из ЕГРН;
3. после одобрения заказывается оценка недвижимости;
4. далее следует подписание нового кредитного договора и перечисление средств в счет погашения старого ипотечного кредита.

Особенности через АИЖК

Если вы имеете статус многодетной семьи, воспитываете ребенка-инвалида и проживаете в квартире, подлежащей сносу, существует возможность обратится в Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) с просьбой о рефинансировании ипотечного кредита.

Особенности по договору долевого участия (ДДУ)

Принципиальным отличием является тот факт, что заемщик не имеет на руках свидетельства о праве собственности, и существуют риски касаемо объекта залога, находящегося на этапе возведения. Поэтому хоть банки и идут навстречу лицам, которые приобретали недвижимость на этапе строительства, но одобряют перекредитование обычно аккредитованным застройщикам.

По двум документам

Рынок банковских услуг полон предложениями о перекредитовании ипотеки по двум документам, то есть не подтверждая занятость официальной справкой. Ставка по таким ипотекам, как правило, выше чем обычно. Поэтому рекомендуется воспользоваться кредитным калькулятором для составления графика платежей с новыми параметрами ипотечного кредита для более детального анализа.

На приобретение квартиры

Никаких подводных камней при перекредитовании ипотеки, объектом залога которой является квартира, быть не должно. Единственное требование кредиторов – это отсутствие незаконных перепланировок в течении периода погашения.

На покупку дома, земли и строительство дома

Приобретение в ипотеку домов, земли и кредит на строительство дома являются не такими распространенными программами: не все банки предлагают ипотечные услуги в этом направлении в связи с невысокой ликвидностью. Поэтому и процедура рефинансирования может сузить рынок предложений, но это не повод отчаиваться – многие крупные банки готовы пойти навстречу клиенту.

Необходимые документы

Для того, чтобы получить возможность воспользоваться такой услугой, необходимо представить пакет документов:

• договор, который был заключён с банковским учреждением при получении ипотеки;
• график погашения кредита;
• справка об оставшейся сумме кредита, выданная банком;
• договор о страховке;
• паспорт;
• свидетельство о регистрации брака;
• свидетельство о рождении ребёнка;
• справка с места работы;
• закладная на жильё, приобретённая на ипотечные денежные средства.

После проверки документов заключается договор рефинансирования. Он имеет стандартную форму ипотечного договора с указанием:

• предмета перекредитования;
• обеспечения залога;
• графика платежей;
• и прочих пунктов.

К ипотечному рефинансированию следует прибегать тогда, когда оно гарантированно принесет выгоду. Заемщику, выплачивающему крупный долг, рекомендуется проводить постоянный мониторинг предложений банков. Не исключено, что в результате рефинансирования он значительно сэкономит собственные средства.