Условия и особенности процедуры одобрения ипотеки в Сбербанке. Что делать, если отказали?

Заемщики по ипотечному кредиту нередко сталкиваются с вопросом, по каким причинам банк может отказать в выдаче кредита и угрожает ли это лично им. В действительности от ошибок не застрахован никто и с отклонением заявки может столкнуться каждый.

Показать содержание

• Как взять ипотечный кредит, чтобы не было отказа: условия одобрения
• Особенности процедуры
Как долго ждать вынесения решения?     Как оповещают о результате, как узнать, одобрили ли заявку?      Сколько действует?    
• Какие действия должны предприниматься дальше?
• По каким причинам банк может отказать?
Возможно ли это при хорошей кредитной истории и почему?      Как часто и в каких случаях банк так поступает?     
• Что делать, если отклонили заявку?
• Когда могут изменить положительное решение на отрицательное?

Как взять ипотечный кредит, чтобы не было отказа: условия одобрения

Обязательными условиями для выдачи ипотеки являются:

• трудоспособный возраст (21-75 лет);
• наличие трудового стажа не менее 6 месяцев и общего стажа работы от 1 года.

Рассматриваемая недвижимость должна иметь все требуемые документы о регистрации. Если это квартира в новом доме, необходимо, чтобы компания-застройщик была аккредитована в Сбербанке. Этот и другие крупные банки выгодно отличаются от мелких конкурентов тем, что им проще расплачиваться по крупным обязательствам и они застрахованы от ситуации, когда банк не может предоставить нужную по кредиту сумму.

Если вы претендуете на одну из госпрограмм, берите во внимание особые условия (подробно расписаны на сайте). К примеру, для оформления кредита по программе поддержки молодых семей необходимо, чтобы второй или третий ребенок родился не ранее 1 января 2018 года.

Особенности процедуры

Заявку на ипотеку можно подать в одном из отделений Сбербанка или на сайте банка. Далее рассмотрено, как происходит одобрение банком поданной заявки.

Как долго ждать вынесения решения?

По информации на сайте Сбербанка, обработка информации и принятие решения занимает 2-5 дней без учета выходных и праздников, однако на практике может длиться дольше, вплоть до нескольких недель. Если клиент получает зарплату на карту Сбербанка, процесс рассмотрения проходит быстрее в силу того, что банку не требуется подавать запросы в другие организации и ждать на них ответа.

При рассмотрении заявки может возникнуть необходимость подать банку дополнительные документы.

Как оповещают о результате, как узнать, одобрили ли заявку?

Ответ из банка может придти в виде:

• звонка от сотрудника;
• СМС-уведомления;
• письма на электронную почту.

Сколько действует?

С 2019 года срок действия решения об одобрении заявки объекта на ипотеку равен трем месяцам, и начинает отсчитываться не с момента подачи заявки, а с того момента, когда она была одобрена. Это время дается на:

• поиск и оценку недвижимости;
• оформление собственности и регистрацию;
• подачу в Сбербанк нужных документов.

Если клиент не успевает уложиться в срок действия одобрения, оформление ипотеки приходится начинать заново.

Какие действия должны предприниматься дальше?

После положительного решения по заявке следует:

1. подготовить и подать в банк пакет документов;
2. выбрать и провести оценку недвижимости (у независимого оценщика или у компании, аккредитованной Сбербанком);
3. найти страховщика для ипотечного договора;
4. заключить договор;
5. заключить сделку по передаче прав собственности;
6. провести взаиморасчеты с госучреждениями, нотариусом, страховщиком, продавцом и Сбербанком.

По каким причинам банк может отказать?

Решение об отказе может приниматься на основе негативной кредитной истории, даже если она была скорректирована в лучшую сторону, или исходя из других факторов.

Возможно ли это при хорошей кредитной истории и почему?

Факторов, позволяющих банку отказать в ипотеке после одобрения, множество. С этим сталкиваются даже клиенты с высоким достатком и чистой кредитной историей. Есть ряд других причин, по которым клиенту могут отказать в ипотеке:

• судимость, прошлые судебные разбирательства;
• невыплаченные долги по налогам и ЖКХ, непогашенные кредиты, неоплаченные штрафы;
• подозрительное поведение заемщика (уклонение от дачи полной информации о доходах или месте работы);
• подача поддельных документов;
• предоставление завышенных данных о стоимости жилья;
• отсутствие образования;
• смена программы кредитования;
• отсутствие одобренного жилья;
• невозможность проверки поданной информации (например, невозможность дозвониться до работодателя);
• заявка на кредит без первоначального взноса.

Перед тем, как выдать ипотеку, банковские служащие досконально проверяют всю информацию и документы, представленные заемщиком и его поручителями. При нахождении ошибок и несостыковок в данных, попыток сокрыть какие-либо обстоятельства, клиент неизбежно получает отказ. Если этого не происходит, заявка получает первичное одобрение, что еще не гарантирует окончательного одобрения заявки.

Следует указывать как можно более точные данные о доходах. Банковские сотрудники могут проверять реальный уровень заработка и при несовпадении цифр отказывать в кредите. Если заемщик получает «черную» или «серую» зарплату, шансы на получения кредита значительно ниже.

Чтобы понять, какова вероятность одобрения заявки, нужно учесть, что история неплатежей или невыплаченные кредиты значительно повышают вероятность отказа в новом кредите. Еще одна возможная причина – состояние здоровья. При наличии серьезных заболеваний, способных укоротить срок жизни и лишить трудоспособности (рак, диабет и др.), банк вправе учесть возможные риски и отказаться от выдачи займа.

Как часто и в каких случаях банк так поступает?

Точных данных о частоте отказов Сбербанка по ипотеке в свободном доступе нет. По неофициальной информации, банк одобряет примерно 80% заявок. По данным портала Kvobzor.ru, причины отказа в ипотечном кредитовании соотносятся следующим образом:

• несоответствие клиента условиям политики банка – 75%;
• неудовлетворительная кредитная история – 12%;
• невыплаченные кредиты – 1%;
• другое (в т.ч. отказ по инициативе заемщика) – 12%.

Что делать, если отклонили заявку?

После отказа в ипотеке вы имеет право на повторную заявку. Перед ее подачей следует изучить все поданные документы и взять во внимание все значимые обстоятельства, чтобы найти возможные причины и устранить их. Тогда при повторной заявке шансы на успех будут значительно выше.

Чтобы проверить свою кредитную историю, нужно отправить запрос в бюро кредитных историй, в котором хранятся ваши данные (раз в год это можно делать бесплатно). Чтобы не терять время, сразу обратитесь в национальное бюро или в Эквифакс.

Для исправления кредитной истории заемщики берут небольшой кредит и выплачивают его в срок. При этом не следует отдавать долги раньше срока, чтобы не навлечь на себя подозрения в накрутке кредитного рейтинга, способные повлиять на решение об отказе.

Если ваша кредитная история чиста, следует:

1. проверить зарплату: платеж по кредиту не должен превышать 40% от ее уровня;
2. при наличии непогашенных займов, понизить кредитный лимит или привлечь созаемщиков (до 6 физических лиц);
3. проверить, подходите ли вы под условия выбранной ипотечной программы.

Далее нужно перепроверить пакет документов. Основанием для отказа может быть:

• случайная ошибка или намеренное искажение сведений;
• наличие не всех нужных справок;
• просроченные или утратившие юридическую силу документы.

Чтобы доказать банку свою платежеспособность, можно предъявить:

• счет с финансовыми накоплениями;
• загранпаспорт с зарубежными поездками;
• или договор об аренде.

Когда могут изменить положительное решение на отрицательное?

Бывает, что банк отказывает в уже одобренной ипотеке. Решение об отказе может выноситься уже после выплаты первоначального взноса. Изменение положительного решения на отрицательное может происходить при:

• изменении условий кредитования, например, при поднятии ключевой ставки;
• несоответствии выбранного жилья критериям банка (ветхость, аварийность, спорные сиуации);
• потере работы/платежеспособности.

Если изменение решения по ипотеке повлекло финансовый ущерб («сгоревший» залог или аванс), клиент вправе подать в банк претензию, описать проблему как можно более подробно и приложить доказательства совершенных платежей. Также клиент может проконсультироваться с юристом о том, имеет ли смысл начинать судебное разбирательство, и попробовать договориться с продавцом о возврате средств.

Подобные случаи очень редки, и, как показывает практика, клиенты далеко не всегда добиваются компенсации. Чтобы подстраховаться, следует правильно оформлять документы и иметь на руках доказательства совершенных платежей.

Если после прочтения статьи у вас остались вопросы, на многие из них вы можете найти ответ на сайте Сбербанка в разделе «Ипотека». Также можно позвонить по телефону круглосуточной службы поддержки Сбербанка 8-800-555-55-50 или получить очную консультацию в отделении.