+7 (499)  938-90-71 Москва

Условия и варианты досрочного погашения ипотеки в Сбербанке. Выгодно ли закрытие ипотечного кредита раньше срока?

Время на чтение: 4 минуты Добавить в закладки

Популярность на отечественном рынке финансов такого кредитного продукта, как ипотека от Сбербанка, вызывает у заемщиков вопросы, связанные с досрочным погашением. Рассматривая решение, нужно учесть несколько факторов: выгода и возможность беспроблемного обслуживания ипотеки на новых условиях.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-90-71. Это быстро и бесплатно!

Показать содержание

Возможно ли до истечения срока погашать ипотечный кредит в этом банке?

Справка. Согласно ФЗ 284 от 19.10.2011 года клиентам разрешается закрыть ипотеку досрочно, если другие условия не прописаны в договоре.

О принятом решении необходимо заранее уведомить банк, в противном случае внесенный платеж не засчитается и его спишут в начале следующего месяца.

По статистике клиенты Сбербанка берут ипотеки в среднем на 15 лет, а возвращают в два раза быстрее — досрочно. Сделать такое погашение можно из собственных накоплений, за счет материнского капитала, после получения налогового вычета.

Досрочное погашение ипотеки невозможно:

  • До завершения времени, указанного в тексте кредитного договора, в течение которого досрочные платежи недопустимы. Важно понимать, что такое требование сомнительное и может быть оспорено.
  • При отсутствии правильно оформленного заявления.

Что означает закрыть ипотечный кредит раньше срока?

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке — возможность, которая позволяет клиентам сэкономить на обслуживании долга, уменьшить сумму взносов или сократить количество платежей. Различают два варианта досрочного погашения:

  1. Полное. Это полный возврат долга банку и закрытие ипотеки. Полное погашение задолженности снимает с клиента все обязательства, с жилья можно снять обременение. Важно понимать, что если останется долг в размере хотя бы 1 копейки, то кредит не закроется, что повлечет за собой негативные последствия в будущем. Также если клиент внесет платеж на один день позже, то сумма долга будет уже другой.
  2. Частичное. В этом случае увеличиваются ежемесячные платежи и это приводит к снижению выплачиваемых в дальнейшем процентов. Принимая решение о частичном погашении ипотеки, заемщик должен понимать, что финансовая нагрузка на время досрочных выплат увеличится. В то же время частичное погашение дает возможность хотя бы немного сэкономить на процентах. Чем раньше заемщик внесет досрочку, тем больше выгоды он получит.

    Приятный бонус здесь состоит в том, что сокращение суммы долга будет положительно влиять на сумму страховки по кредиту: чем меньше сумма долга, тем меньше сумма страховой премии.

После получения нового графика платежей, нужно не забывать вносить очередные платежи. Аннуитетные платежи — это внесение большей суммы именно по процентам в самом начале графика.

Даже если заемщик будет частично погашать кредит раньше положенного срока, все равно сумма переплаты будет большой.

Выгодно ли полностью выплатить займ раньше положенного времени?

Принимая решение о досрочном погашении ипотеки заемщик должен отдавать себе отчет о последствиях таких действий. Далеко не всегда эти решения могут быть оправданы с финансовой точки зрения.

Сумма досрочного платежа уменьшает основной долг. Чем он меньше, тем меньше будет начисляться процентов. Поэтому погашение выгодно производить в первые годы после оформления ипотеки, когда проценты составляют большую часть ежемесячных платежей. В конце срока выплат по кредиту основной долг уменьшится, процентов тоже будет начислено меньше, а значит, и экономия будет не такой существенной.

Важно! Можно вносить досрочно даже небольшие платежи. Не нужно ждать, пока накопится приличная сумма. Лучше гасить сразу, как только появится такая возможность. Ведь даже небольшой досрочный платеж позволит хорошо сэкономить.

Бывают ситуации, когда возвращать досрочно долг банку невыгодно:

  • Если ставка по ипотеке ниже существующих темпов инфляции. В таком случае выгоднее вложить свободные финансы в покупку активов, так как фактически долг по ипотеке с течением времени обесценится и без досрочных выплат.
  • Если ипотечным договором предусмотрен аннуитетный платеж. Особенность такой схемы заключается в том, что в первые месяцы заемщик платит только проценты по займу. Основная сумма переплаты приходится на первое время действия договора. В итоге, досрочное погашение не в первые месяцы не приводит к снижению процентов и размеру общей выплаты.

Какие условия должны соблюдаться для закрытия?

При оформлении ипотеки клиент подписывает с банком договор, в котором указаны условия, на которых выдается кредит, регулярность платежей и определенная минимальная сумма. Среди условий, соблюдаемых заемщиком, который хочет досрочно выплатить всю сумму, выделяют:

  • При желании доплатить выше фиксированной суммы, нужно прийти в отделение Сбербанка и подать заявление.
  • Заявление должно быть подано за день до того, как будет произведено списание. Если платеж нужно произвести 20-го числа, то прийти написать заявление необходимо 19-го.
  • Произвести перевод можно на сайте или в мобильном приложении, указав сумму больше, чем та, что прописана в ежемесячном платеже.
Важно. В Сбербанке не установлен мораторий на досрочное погашение.

Например, взнос составляет 15000 рублей, но заемщик перевел 50000 рублей: 15000 рублей будут учтены как регулярный взнос, а остальная сумма будет засчитана как переплата и присоединится к досрочному погашению.

Плюсы и минусы

Плюсы:

  • Отсутствие ограничений на максимальную сумму ежемесячного платежа.
  • Лояльное отношение администрации к заемщикам, которые хотят рассчитаться заранее.
  • Возможность проведения процедуры на начальном этапе после заключения договора.
  • Предоставление двух вариантов изменения графика платежей при частичном погашении долга. Речь идет о сокращении размера регулярных выплат и периоде расчета по ипотеке.

Минусы:

  • Жесткие требования банка к срокам и месту подачи заявления на проведение платежной операции.
  • Отсутствие сокращения срока расчета по ипотечному кредиту через онлайн-сервисы.
  • Возможность стать нежелательным клиентом кредитного учреждения, так как банк теряет часть прибыли при досрочном погашении.

Какие есть подводные камни и как можно их обойти?

Банки не приветствуют досрочные выплаты, поэтому прибегают к разным уловкам, чтобы помешать клиенту досрочно погасить долг:

  • Раньше банки вводили штрафы за несоблюдение условия кредитования. Они покрывали недополученную часть прибыли. Финансовые организации прописывают сборы за досрочное погашение кредита в соглашении с заемщиком. Знайте, что это незаконно.
  • Кроме этого, заемщик должен за один месяц до момента погашения ипотеки известить об этом банк, в противном случае досрочно закрыть ее не получится.
  • Еще одна уловка, применяемая банками — установление минимальной суммы досрочного погашения. Они могут прописать в договоре, что при закрытии кредита раньше времени, клиент должен внести не меньше 15-20 тысяч рублей.

    При заключении договора с финансовой организацией заемщик должен выяснить все условия, касающиеся досрочного погашения.

  • Также кредитные организации включают в договор пункт, устанавливающий запрет на досрочное погашение ипотеки. Они могут заявить о моратории на погашение раньше срока: потребуют вносить ежемесячный платеж по графику или закрыть остаток долга с процентами, которые набежали на дату погашения.
Важно. Закрывать ипотеку лучше всего за два или три месяца до окончания кредитного договора, когда выплачена большая часть суммы.

Иначе можно попасть в «серый список», из-за которого в дальнейшем могут отказать в получении кредита.

Прежде чем погашать ипотеку досрочно, нужно внимательно изучить все нюансы кредитного договора и проанализировать текущую ситуацию. Только в этом случае станет ясно, имеет ли смысл погашать заем досрочно.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
 
+7 (499) 938-90-71 (Москва)

Это быстро и бесплатно!

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
 
+7 (499) 938-90-71 (Москва)

Это быстро и бесплатно!
Комментарии 0
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий
Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных.

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: