Шесть видов страхования в ипотечном кредитовании, являющихся основными

В России невозможно получить ипотечный кредит без заключения договора страхования. Существует несколько видов страховых полисов, одни являются обязательными, другие — лишь настойчивыми предложениями банка. В статье рассказано, какой гарантийный документ необходим для взятия залога, а от какого можно отказаться.

Показать содержание

• Основные виды ипотечного страхования
От каких можно отказаться, а какие являются обязательными?    
• Нужно ли страхование при рефинансировании кредитования в банке?
Придется ли оформлять новый полис?     Особенности    

Основные виды ипотечного страхования

Виды ипотечного страхования:

1. Страхование объекта недвижимости. Данный договор предполагает защиту от рисков порчи или нарушения целостности объекта недвижимости в результате:
   • пожара;
   • взрыва газа;
   • природных катаклизмов (наводнение, землетрясение и др.);
   • техногенных катастроф;
   • хулиганских действий со стороны третьих лиц;
   • вандализма.
2. Страхование жизни и трудоспособности заемщика. Гражданин, оформивший на себя ипотеку, может заболеть, получить травму, потерять трудоспособность — попасть в любую непредвиденную ситуацию, когда он не сможет платить по кредитному обязательству. Чтобы чувствовать себя защищенным, человек может воспользоваться этим видом страхования.
3. Страхование титула. Действует в ситуации, если на собственность заемщика претендует третье лицо. Например, строительная компания продала квартиру нескольким гражданам. Страхование титула снижает риски посягательства на приобретенную недвижимость со стороны других покупателей и обеспечивает юридическую безопасность сделки.
   Важно! Данный вид страховки не позволит вернуть объект недвижимости, но он охраняет финансовые вложения заемщика в недвижимость.

Существуют другие категории полисов, которые призваны защитить интересы и заемщика, и банка-кредитора (выгодоприобретателя):

1. Согласно закону № 102 «Об ипотеке», для получения кредита на жилье, заемщик обязан заключить договор страхования ипотечных рисков с компанией, предоставляющей услуги по выдаче полисов. Данный вид страхования отличается от вышеуказанных тем, что в экстренном случае компенсируются риски иного характера.

   Объект защиты – имущественные интересы выгодоприобретателя, связанные с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору. Например, лицо взяло кредит, но не смогло выплатить всю занятую сумму. Продажа недвижимости неплательщика не покроет стоимости ипотеки, в этом случае страховка будет служить гарантией погашения долга.

2. Залоговое страхование. Гарантом выплаты ипотеки может быть признано недвижимое имущество заемщика. В случае неисполнения платежных обязательств, кредитору переходит заложенная собственность должника. Согласно ст. 31 закона «Об ипотеке», страхование объекта залога по ипотечному кредиту является обязательным. Эта мера снижает риск невозврата кредитных обязательств.

Закон № 102 требует страхования предмета залога лишь на сумму ипотечного кредита с учетом процентов, а не полной стоимости недвижимости.

От каких можно отказаться, а какие являются обязательными?

Ст. 31 ФЗ «Об ипотеке» определяет, какой объект подлежит обязательному страхованию. Им является приобретаемый объект недвижимости, который передается в залог банку.

Остальные виды страхования: титула, здоровья и жизни заемщиков и созаемщиков, риск утраты работоспособности и пр. являются добровольными. Банк не имеет права навязывать данную услугу клиенту.

По закону РФ, гражданин может отказаться от добровольных видов страхования. В этом случае кредитор вправе вынести свои условия и отказать заемщику в ипотеке или поставить процентную ставку выше ожидаемой.

О том, является или нет страховка по ипотеке обязательной, мы писали тут.

Нужно ли страхование при рефинансировании кредитования в банке?

Рефинансирование кредита — это получение нового займа взамен старого на более выгодных условиях. Процедура может происходить в банке, с которым ранее был подписан предыдущий договор займа, или с новым учреждением.

Рефинансирование, как обычный кредит, имеет традиционные разновидности:

• Страховка недвижимости. Обязательное требование при выдаче ипотечного кредита. Оплачивается в течении всего периода выплаты по ипотеке.
• Личная защита (страхование жизни и здоровья). По закону РФ добровольное. Но многие банки относят данный платеж в обязательные условия заключения ипотечного договора.
• Титульное страхование (гарантия сохранения права собственности). Обычно приобретается на добровольных началах в период владения новой недвижимостью первые 3 года.

При рефинансировании ипотеки банки-кредиторы настоятельно рекомендуют заемщику приобрести все виды страховки, т. к. существует большая вероятность невыплаты долговых обязательств.

Придется ли оформлять новый полис?

При рефинансировании у гражданина обычно уже есть страховой полис. Если лицо берет следующий заём в том же банке, что и предыдущую ипотеку, то гарантийный документ можно сохранить и не менять. В случае обращения к другому кредитору чаще всего приходится менять полис.

Но в некоторых ситуациях этого можно избежать:

• Текущая ипотечная страховая организация входит в список аккредитованных компаний нового банка. Тогда страховку можно пролонгировать, но при этом будет оформлен новый договор.
• Если страховая компания не входит в список аккредитованных новым банком, что достаточно редко, то обычно осуществляется возврат неиспользованной части. Параллельно заключается договор с новой фирмой и происходит оплата страховки по ипотеке (сколько стоит страхование?).

Особенности

Оформление полиса происходит по желанию заемщика, но во многих банковских организациях принято негласное правило — не выдавать новую ипотеку людям, которые отказались оформить гарантийный документ.

Страховой полис приобретается для защиты интересов заемщика и кредитора. Различают несколько видов компенсационного документа:

1. страховка недвижимости;
2. титула и личная защита.

При рефинансировании кредита действуют те же правила, что при получении нового займа в банке, где не было ипотечной истории, потребуется приобрести страховку заново.