Особенности и условия страхования квартиры и дома по ипотеке. Как и где можно получить полис?

Страхование недвижимости — обязательное требование банков, которые выдают ипотечные кредиты. Обходится полис от 0,1-0,3% страховой суммы. Заемщик может рассчитывать на то, что в случае пожара или затопления соседями ремонт оплатит страховая компания, а при полной гибели имущества — закроет ипотеку суммой страхового возмещения.

Показать содержание

• Что входит в это понятие?
• Особенности и требования к процедуре
Нужно ли брать полис на ипотечную квартиру и дом?     Почему банки требуют это делать?    
• Как и где можно застраховать ипотечное недвижимое имущество?
Какие документы нужно предоставить: перечень необходимых     
• Отличительные черты в процедуре и пакете документов для домов
Особенности для деревянного жилья    
• Как рассчитать страховку?
• Сколько стоит: условия и тарифы
• Где дешевле?

Что входит в это понятие?

Страховые риски:

• пожар, взрыв;
• стихийные бедствия;
• механические повреждения;
• залив водой;
• противоправные действия третьих лиц.

При желании заемщик может также застраховать отделку и мебель, гражданскую ответственность перед соседями, но в этом случае стоимость полиса немного подрастет.

Особенности и требования к процедуре

Особенность страхования ипотеки в том, что страховой лимит «привязан» к сумме кредита. Это связано с рисками самого банка. Как правило, такой полис покупается без франшизы (не покрываемой суммы убытка) и с минимальным количеством исключений.

Требования к полису:

• страховой лимит не меньше суммы кредита;
• выбор основных рисков (пожара, затопления, ПДТЛ, стихийных бедствий);
• информирование банка о заключении или расторжении страхового договора;
• износ предмета страхования не более 75%;
• отсутствие франшизы (в большинстве случаев).

Банки сами выбирают страховщиков для заемщиков, формируя список аккредитованных партнеров. Выбрать другую компанию также возможно, но только с согласия кредитора. Ознакомиться со списком можно на сайте банка-кредитора или в его офисе. На страхование берутся только объекты, не нуждающиеся в капитальном ремонте и не входящие в списки на снос, реновацию.

Нужно ли брать полис на ипотечную квартиру и дом?

Отказаться от страховки залога нельзя, так как это является обязательным условием ипотечного кредитования (согласно ст. 31 закона «Об ипотеке»). В случае страхового события полис способен избавить от серьезных проблем и самого страхователя, и выгодоприобретателя (банк).

Почему банки требуют это делать?

Страховка — защита для банка на случай, если произойдет пожар или другое страховое событие и у заемщика не будет денег для восстановительного ремонта или погашения кредита.

Заемщик не просто не может отказаться от ипотечного страхования по причинам, описанным выше, но и несет ответственность за отсутствие страховки. Например, банк может оштрафовать его за непродление договора спустя год после получения кредита или в другое время. Подробнее о том, обязательно ли страхование при ипотеке, читайте в нашем материале.

Как и где можно застраховать ипотечное недвижимое имущество?

Чтобы застраховать, нужно сначала оформить кредит и купить жилье. После оформления ипотеки достаточно выбрать страховщика и подъехать к нему с необходимым пакетом документов. Можно также отправить заявку на страхование через сайт компании, если она предоставляет такую возможность.

От будущего страхователя потребуется:

1. Выбрать страховщика из числа аккредитованных банком компаний.
2. Заполнить анкету-заявление страхователя и приложить к нему пакет документов о недвижимости.
3. Передать документы страховщику — лично или через сайт компании.
4. Подъехать и подписать договор страхования недвижимости.
5. Оплатить полис.

Если заявка отправляется через сайт страховщика, то она подписывается простой электронной подписью либо служит начальным этапом в процедуре (после получения заявки менеджер страховщика перезванивает и сообщает тариф и порядок действий).

Какие документы нужно предоставить: перечень необходимых

Для страхования залога понадобятся:

• заявление и копия паспорта;
• копия кредитного договора/договора купли-продажи с рассрочкой платежа/договора участия в долевом строительстве жилого дома с рассрочкой платежа;
• выписка из ЕГРН;
• график платежей по кредиту;
• документ (копия), подтверждающий право на получение субсидии/участия в программе социальных выплат;
• техпаспорт/план, справка об оценке БТИ или экспликация;
• фотографии квартиры или дома;
• отчет независимого эксперта об оценке стоимости имущества.

Очень часто от заемщика не требуется полный пакет этих бумаг, так как их копии уже есть в банке и менеджеры могут обменяться ими между собой.

Основные документы из списка — это копия паспорта, кредитный договор и техплан БТИ, где есть информация о техническом состоянии дома или отчет оценщика, где также отражены эти сведения. Документы берутся в банке, БТИ, у независимого оценщика. В большинстве случаев достаточно обычных копий без нотариального заверения, так как заемщик уже прошел предварительную проверку в банке.

Более полную информацию о документах для оформления ипотечного страхования можно найти здесь.

Отличительные черты в процедуре и пакете документов для домов

Страхование загородного дома отличается от страхования городской квартиры. В этом случае страховой риск гораздо выше за счет отдаленности от города пожарных служб. Скорее всего, страховщик захочет осмотреть такой объект, чтобы проверить, есть ли там сигнализация и потенциальные источники опасности в виде печи или камина. К списку документов добавляется:

• проект на дом и отчет оценщика;
• акт на землю или справку о присвоении кадастрового номера;
• правоустанавливающие документы на недвижимость.

Если дом имеет деревянные перекрытия или стены, то страховщик может существенно повысить тариф в связи с повышенными рисками (минимум на 5-10%). Если кредит берется на постройку, то страхуется только предмет залога. После ввода здания в эксплуатацию можно накладывать обременение и на этот вид недвижимости.

Особенности для деревянного жилья

Страховщики не горят желанием страховать деревянные постройки. Это связано с большим риском пожара в нашей стране. Если дом берется на страхование, то тариф будет максимальным. Кроме этого компания потребует подключить противопожарную сигнализацию (за свои личные средства).

Как рассчитать страховку?

Средняя стоимость полиса 0,1-0,3% страховой суммы. Если ипотечный кредит составляет 1 млн. рублей, то цена страховки составит минимум 1 тыс. рублей в год (1 млн. рублей х 0,1/100 = 1 тыс. рублей).

Расчет стоимости страховки на ипотечную квартиру или дом можно сделать, используя онлайн-калькулятор на сайте страховщика или обратившись к страховому менеджеру. На стоимость могут влиять поправочные коэффициенты компании.

Уменьшить цену может наличие противопожарных средств и охраны, хорошая страховая история. Повысить тариф компания может при наличии в доме камина, бани, электрообогревателей. Страховщик имеет право применять повышающие (от 1,1 до 7,0) и понижающие (от 0,9 до 0,1) коэффициенты в зависимости от обстоятельств, влияющих на степень страхового риска.

Страховая премия может быть уплачена страхователем единовременно – разовым платежом за весь срок страхования или в рассрочку.

Сколько стоит: условия и тарифы

Об общих условиях ипотечного страхования в разных банках читайте тут, а в этой статье рассказано, в каких организациях можно застраховать дешевле и можно ли сменить СК.

Где дешевле?

Выгоднее всего оформить страховку залога в СК «Ингосстрах», «АльфаСтрахование», «СОГАЗ», «РСХБ-страхование» и у других лидеров рынка. Они предлагают тарифы от 0,1% страхового лимита. При сумме кредита в 1 млн. рублей заемщику придется заплатить от 1 до 1,5 тыс. рублей в год.

Ипотечные заемщики обязаны страховать залог до полного погашения кредита. Постепенно затраты будут снижаться, так как в большинстве случаев страховая сумма равняется кредитной задолженности перед банком. В случае досрочного погашения займа можно досрочно расторгнуть страховой договор.