Условия, программы и важные нюансы рефинансирования ипотеки в банке ВТБ 24. Плюсы, минусы и подводные камни

Рефинансирование ипотеки – это снижение процентной ставки путем переоформления кредита. В этой статье мы подробно рассмотрим процедуру рефинансирования в банке ВТБ 24, узнаем, есть ли отличия внутреннего перекредитования от внешнего, уточним нюансы процесса.

Показать содержание

• Можно ли рефинансировать ипотечный кредит, взятый здесь же, под меньший процент?
Условия и требования к заемщику, недвижимости и ипотечной программе    
• Возможно ли это сделать для ссуд, взятых в иных организациях?
Список организаций, ссуды которых можно переоформить в VTB 24     Условия и требования     
• Программы и процентные ставки
Стандартная      «Победа над формальностями»     С господдержкой    
• Какие документы и справки нужно предоставить: перечень бумаг
Есть ли различия в списке документов для собственной реструктуризации и для клиентов других учреждений и какие?    
• Правила написания заявления
• Как рефинансировать: пошаговый алгоритм действий
Есть ли отличия в процедуре для внутреннего перекредитования своих заемщиков и клиентов других учреждений и какие?    
• Могут ли отказать: причины и основания
Что делать, чтобы повысить шансы на одобрение?    
• Плюсы, минусы и подводные камни

Можно ли рефинансировать ипотечный кредит, взятый здесь же, под меньший процент?

Так как банк ВТБ 24 предоставляет своим клиентам возможность рефинансировать займ и понизить процент ставки по действующей ипотеке, то, чтобы воспользоваться этой услугой, нужно собрать документы и написать заявление в отделении банка. Также можно оформить онлайн-заявку на официальном сайте банка.

Условия и требования к заемщику, недвижимости и ипотечной программе

Требования для проведения рефинансирования внутри ВТБ 24 такие же, как и для внешнего перекредитования.

Требования к заемщику:

• По гражданству и регистрации заемщика ограничения не накладываются.
• Необходимым является официальное трудоустройство либо наличие подтвержденного справками дохода.
• Отсутствие задолженностей, положительная кредитная история.
• Созаемщиком может стать близкий родственник заемщика (родитель, ребенок, брат или сестра), а также супруг (законный или гражданский). Если не заключался брачный договор, супруг станет обязательным созаемщиком.

При этом жилье и целевое использование кредита должны соответствовать требованиям, изложенным в Постановлении Правительства РФ от 30.12.2017 N 1711.

Требования к недвижимости:

• объект находится в собственности заемщика;
• это должно быть готовое жилье, новостройка либо аккредитованное в ВТБ незавершенное строительство (при условии соблюдения закона 214-ФЗ о долевом участии);
• в обязательном порядке недвижимость должна быть застрахована от утраты или повреждения;
• для вторичного жилья (в редких случаях для новостроек) проводится оценка.

Если заемщик отказывается от комплексного страхования, которое помимо пункта о недвижимости содержит страхование жизни, здоровья и потери работы, а также права собственности заемщика, то ставка по ипотеке будет увеличена на 1 процент.

Требования к кредиту:

• рефинансируются рублевые ипотеки;
• сумма кредита должна составлять не более 90% от стоимости жилья (при сумме, превышающей 80% стоимости, ставка повышается на 1%);
• ипотека была оформлена 6 месяцев назад или ранее.

При рефинансировании ипотеки по программе «Победа над формальностями» на момент подачи заявки должно быть выплачено не менее 30% стоимости жилья.

Возможно ли это сделать для ссуд, взятых в иных организациях?

Произвести рефинансирование в ВТБ 24 могут и клиенты ипотечных кредитов, взятых не только в том же, но и в других банках, например Сбербанке.

Список организаций, ссуды которых можно переоформить в VTB 24

• Сбербанк.
• Газпромбанк.
• Альфа-Банк.
• Россельхозбанк.
• Банк «Открытие».
• Райффайзенбанк.
• Совкомбанк.
• Росбанк.
• ЮниКредит Банк.
• Ак Барс Банк и другие.

Условия и требования

Требования при рефинансировании ипотеки другого банка, те же, что и при внутреннем рефинансировании.

Программы и процентные ставки

Стандартная

Стандартная программа рефинансирования от ВТБ 24 имеет следующие условия:

• процентная ставка: 8,5% годовых для клиентов других банков, для своих клиентов – 8,8%, а для имеющих зарплатную карту банка – 8,3%;
• ипотека в рублях;
• максимальная сумма кредита – 30 млн рублей;
• минимальная сумма определяется в зависимости от региона (например, в Москве это 1 500 000 рублей);
• срок кредитования – от 1 до 30 лет;
• отсутствие комиссий за оформление кредита и безналичный перевод денег в другой банк;
• возможно досрочное погашение без штрафов и ограничений;
• доход можно подтвердить справками по форме 2-НДФЛ либо по форме банка;
• можно привлечь до трех созаемщиков.

Для уточнения условий необходимо обратиться в отделение банка. В ВТБ 24 есть специальные программы рефинансирования: «Победа над формальностями» и «Ипотека с господдержкой».

«Победа над формальностями»

Упрощенная процедура рефинансирования, не требующая подтверждения дохода и имеющая минимальные сроки рассмотрения (до 24 часов). Процентная ставка по программе устанавливается 8,5% годовых при комплексном страховании (страхование недвижимости, права собственности, потери работы, жизни и здоровья заемщика и поручителя) и 9,5% без страхования жизни, здоровья и потери работы. Срок кредитования по программе составляет от 1 до 20 лет.

С господдержкой

При выполнении необходимых требований семьи с детьми могут рефинансировать ипотеку по программе с господдержкой. Она предоставляет ставку 5% годовых на весь срок кредита (при комплексном страховании). Максимальная сумма кредита по программе – 12 млн рублей.

Какие документы и справки нужно предоставить: перечень бумаг

Для оформления рефинансирования ипотеки от заемщика и поручителя (если есть) требуются следующие документы:

• Заявление-анкета на ипотечный кредит.
• Паспорт.
• СНИЛС.
• Документальное подтверждение доходов – справка о доходах (по форме 2-НДФЛ или по форме банка) либо налоговая декларация за последний год. При наличии зарплатной карты ВТБ 24 нет необходимости подтверждать доход, банк проверит его самостоятельно.
• Трудовая книжка (нужно предоставить копию, которую заверил работодатель либо сделать выписку). От зарплатных клиентов не требуется.
• Мужчины в возрасте до 27 лет предоставляют военный билет.
• Справка об остатке ссудной задолженности и отсутствии просрочек (по основному долгу и процентам). Можно предоставить выписку из онлайн-банка.

По объекту кредитования:

• Договор купли-продажи или долевого участия (в рамках 214-ФЗ).
• При наличии – оформленный ранее в пользу первоначального кредитора договор страхования.

Программа «Победа над формальностями» подразумевает более короткий список документов:

• заявление;
• паспорт;
• СНИЛС;
• мужчины моложе 27 лет предоставляют военный билет;
• копии договора на приобретение жилья, кредитного договора, договора поручительства;
• справка об остатке ссудной задолженности и наличии просрочек (за весь срок кредита), в том числе из онлайн-банка.

Программа «Ипотека с господдержкой» добавляет к обычному перечню документов свидетельства о рождении детей (оригиналы с отметкой о гражданстве РФ). В процессе рассмотрения заявки банк может запросить дополнительные документы.

Есть ли различия в списке документов для собственной реструктуризации и для клиентов других учреждений и какие?

Для своих клиентов не требуется справка об остатке задолженности и истории платежей.

Правила написания заявления

При подаче заявки на рефинансирование заемщиком и поручителями заполняется заявление-анкета на ипотечный кредит. Бланк можно скачать на сайте банка или получить в отделении. В анкете указываются:

• Личные данные и контактная информация заемщика или поручителя. Для последнего прописывается степень родства с заемщиком.
• Семейное положение, количество детей.
• Образование.
• Место работы, стаж, сведения о работодателе.
• Является ли заемщик участником зарплатного проекта ВТБ 24.
• Активы (накопления, автомобиль, недвижимость).
• Применялась ли процедура банкротства.
• Есть ли алиментные обязательства.
• Согласие на обработку данных.
• Цель кредита.
• Условия кредита.
• Подразумевается ли использование специальных программ кредитования.
• Желаемый платежный период.
• Страхование.
• Дополнительное место работы.
• Дополнительные активы.
• Сведения о заемщике (планируется ли долгосрочные командировки, смена работы или места проживания, изменение семейного положения и состава семьи).
• Дата и подпись.

Как рефинансировать: пошаговый алгоритм действий

Далее рассмотрено, как пошагово происходит перекредитование для заемщика:

• Получение консультации в отделении банка. Уточняются условия, список необходимых документов, нюансы оформления.
• Сбор документов. Собираются справки о доходах заемщика и созаемщиков/поручителей, а также другие документы.
• Подается заявка на рефинансирование.
• Рассмотрение идет 5 рабочих дней, а при использовании программы «Победа над формальностями» – 24 часа.
• После получения одобрения заемщик еще раз сверяет расчеты, чтобы удостовериться в целесообразности рефинансирования. Если одобренная ставка высока, а итоговая экономия небольшая, то совершать перекредитацию ипотечного займа не стоит. Также следует учесть сумму кредита – она должна полностью погасить долг по первоначальной ипотеке.
• Оформляется договор. ВТБ 24 переводит средства первому кредитору, погашая ипотеку. Заемщик начинает вносить платежи в соответствии с договором.
• Проводится снятие обременения с объекта недвижимости и регистрация нового залога (до завершения этого этапа кредитная ставка по новому договору повышается на 1%).

Есть ли отличия в процедуре для внутреннего перекредитования своих заемщиков и клиентов других учреждений и какие?

При внутреннем перекредитовании не требуется смена залогодержателя, просто оформляется новый договор и выдается ссуда.

Могут ли отказать: причины и основания

Банк может отказать заемщику по следующим причинам:

• плохая кредитная история;
• недостаточная платежеспособность клиента;
• неточности в предоставленной информации (в том числе по кредитной истории).

Что делать, чтобы повысить шансы на одобрение?

Нужно следить за своей кредитной историей, не допускать просрочек по платежам. Также следует с вниманием отнестись к списку документов, требуемых для предоставления кредита.

Плюсы, минусы и подводные камни

Перед проведением рефинансирования необходимо взвесить все плюсы и минусы этого решения. К плюсам рефинансирования относятся:

• понижение кредитной ставки;
• возможность уменьшить срок кредитования или ежемесячный платеж;
• возможность объединить несколько кредитов в один;
• специальные программы рефинансирования, позволяющие получить лучшие условия.

О минусах стоит сказать следующее:

• Оформление кредита потребует дополнительных расходов. Стоит произвести расчет и понять, покрывает ли выгода при рефинансировании эти расходы.
• Сбор документов. Бумажная волокита может быть достаточно выматывающей.

Особое внимание следует уделить следующим нюансам:

• Повышение ставки при отсутствии комплексного страхования, слабой кредитной истории, сумме кредита, превышающей 80% стоимости жилья.
• Налоговый вычет на проценты по ипотеке. Целевым использованием кредита должно быть указано рефинансирование ипотеки. В другом случае право на получение налогового вычета на проценты будет утеряно.
• Не стоит увеличивать срок кредитования – переплата в таком случае может возрасти даже при понижении кредитной ставки.

ВТБ 24 предлагает клиентам хорошие условия для рефинансирования ипотеки. Тем не менее, перед переоформлением кредита стоит получить подробную информацию у менеджера банка, проанализировать ее, подсчитать свою выгоду и расходы. Использование специальных программ рефинансирования, предлагаемых банком, позволяет ускорить процедуру либо получить более выгодное предложение.