Советы экономиста: стоит ли брать кредит на погашение ипотеки?

При покупке жилья с привлечением заемных средств оформляется ипотечный кредит. Это долгосрочный заем, во время выплаты которого недвижимость находится в залоге. Поэтому нередко люди пытаются погасить его как можно раньше. Один из способов это сделать – взять потребительский кредит и закрыть долг им. Но прежде следует взвесить все «за» и «против».

Показать содержание

• Условия банков
• Выгодно ли взять, чтобы закрыть заем?
• Требования
Условия для выдачи дополнительных займов     Как взять для погашения ссуды?     Необходимые документы    
• Процедура
• Плюсы и минусы
• Подводные камни

Условия банков

Для погашения ипотечного кредита потребительским заемщик должен иметь хорошую платежеспособность. Иначе банк просто не одобрит заем. Конечно, в таком случае заемщик не берет на себя дополнительные обязательства, поскольку полученные средства пойдут на погашение имеющегося кредита. Однако при рассмотрении заявки банк это не будет учитывать, а вот на наличие еще одного действующего кредита обязательно обратит внимание.

Заемщик не сможет взять потребительский кредит для погашения ипотеки в том случае, когда допускал просрочки по платежам или уровень его дохода не позволяет получить еще одну ссуду. Второе препятствие можно обойти, если пригласить созаемщика. Но это достаточно сложный вопрос, такого человека найти не всегда получается.

Еще одной причиной отказа по заявке может быть возраст заемщика. Если он уже близок к пенсионному, то скорее всего кредит не одобрят. Все зависит от того, какие требования предъявляет банк к своим потенциальным клиентам.

Выгодно ли взять, чтобы закрыть заем?

В определенной степени это выгодно. Таким способом избавиться от долгового обязательства, конечно, не получится, но снять обременение с недвижимости вполне реально. Однако в таком случае придется переплачивать по процентам, ведь ставка по ипотеке обычно на 3-5% ниже, чем по потребительскому кредиту. Тем не менее в некоторых ситуациях заемщики все же идут на переплату, поскольку возникают обстоятельства, когда необходимо снять обременение с квартиры.

Получив кредит для закрытия ипотеки, можно таким образом уменьшить ежемесячный платеж. Поэтому при ухудшении финансового положения воспользоваться таким способом выгодно.

Требования

Основное требование, которое выдвигают банки к потенциальным клиентам при выдаче потребительского займа, – это достаточная платежеспособность. При этом наличие незакрытого ипотечного договора значительно ее снижает.

Заемщику придется предоставить в банк комплект документов, подтверждающих, что кредит запрашивается на определенные цели – погашение ипотеки. В случае, когда у кредитной организации есть специальные программы рефинансирования, можно получить ссуду на привлекательных условиях.

Банки редко одобряют кредиты, если у клиента есть просрочки по платежам более 14 дней. Это требование относится не только к тому ипотечному займу, который заемщик намеревается погасить за счет ипотечного кредита, но и к другим обязательствам. Ведь информация по предыдущим договорам есть в бюро кредитных историй.

Положительным моментом будет большой срок до окончания выплаты ипотеки. Основной доход банки получают именно от предоставления заемных средств. Если же до окончания договора остается год или меньше, то выдавать ссуду на такой короткий период просто не выгодно. Исключение – сумма остатка задолженности от 300-500 тыс. руб.

Условия для выдачи дополнительных займов

Следующее условие – срок кредитования. Как правило, потребительский кредит выдается на тот же срок, который остался до конца ипотечного договора, либо более продолжительный период. В зависимости от возможностей и пожеланий заемщика график платежей составляется индивидуально. Можно увеличить срок пользования денежными средствами, но при этом текущие платежи будут меньше, либо поступить наоборот.

Взять потребительский кредит можно не только в том же банке, но и в другой кредитной организации. Банки борются за клиентов и могут предложить более выгодные условия на получение потребительского займа.

Как взять для погашения ссуды?

Приняв решение погасить ипотеку потребительским кредитом, заемщик действует следующим образом:

1. В первую очередь следует внимательно изучить предложения на кредитном рынке. так получится найти наиболее выгодное для себя предложение.
2. Далее выбирают кредитную программу. Нередко банки предлагают специальные продукты для погашения ипотеки. Если же в выбранной организации такого займа нет, то следует изучить предложения по обычным потребительским кредитам и найти подходящую по сроку, проценту и условиям.

После этого можно приступать к сбору документов.

Необходимые документы

Стандартный набор документов такой:

• паспорт;
• копия трудовой книжки, заверенная на работе;
• справка 2-НДФЛ;
• при наличии банковского счета – выписка.

Процедура

Погасить ипотечный кредит потребительским можно двумя способами.

1. Банк перечисляет заемные средства на ссудный счет клиента, открытый при заключении ипотечного договора. После этого они списываются на погашение кредита.
2. Заем перечисляют на личный счет клиента. Он сам перечисляет деньги банку-кредитору.

Первый способ быстрее. Достаточно трех дней, чтобы закрыть долг. Во втором случае потребуется время на перечисление средств и оформление досрочного погашения ипотеки.

Если потребительский кредит был целевым, то заемщик предоставляет в банк справку об отсутствии задолженности по ипотеке.

Плюсы и минусы

Главная выгода от закрытия ипотеки потребительским кредитом заключается в том, что с недвижимости можно снять обременение, поскольку при обычном займе залог не требуется. Кроме того, если кредит на выплату по ипотеке выдается на более короткий срок, то заемщик тоже остается в выигрыше.

Отрицательная сторона – более высокие ставки при потребительском кредитовании. К тому же, имея обязательство по одному весьма крупному и долгосрочному займу, не всегда удается взять второй кредит. Поэтому средств может не хватить для того, чтобы полностью рассчитаться по ипотеке. При этом пытаться получить ссуду в другом банке – не выход. Кредитные организации оперативно обмениваются информацией, поэтому сведения об имеющемся займе будут известны практически сразу.

Подводные камни

При таком способе погашения ипотеки могут возникнуть некоторые проблемы.

1. Не факт, что получить потребительский кредит получится даже при обращении в несколько банков. Причины – несоответствие требованиям, низкая платежеспособность, плохая кредитная история.
2. Необходимо дождаться поступления средств по новому займу. Также потребуется время на оформление досрочного погашения. Затем нужно получить справку об отсутствии задолженности и снять обременение с квартиры. Это может длиться от 1 месяца и более.
3. Дополнительные расходы: по новому кредиту потребуется оформить страховку, а при снятии обременения – платить за эту процедуру банку или юристам, а также госпошлину за получение выписки из ЕГРН.

Для досрочного погашения ипотеки можно взять потребительский кредит. Так получится быстрее снять обременение с жилья или сделать ежемесячный платеж меньше. Но чтобы заявку одобрили, необходимо иметь достаточную платежеспособность или найти созаемщика. Подходящую кредитную программу можно найти не только в том же банке, но и в стороннем.