Основные и дополнительные требования к заемщику и объекту недвижимости для получения ипотеки в Сбербанке

Размер кредита, который гражданин может получить от Сбербанка на приобретение или строительство жилья, может достигать нескольких десятков миллионов рублей. Если люди будут брать займы и не возвращать их, это сделает бизнес кредитной организации убыточным. Потому, чтобы предупредить риски невозврата или обеспечить свои интересы в случае неплатежеспособности получателя кредита, банк выдвигает жесткие требования к заемщику и ипотечной недвижимости.

Показать содержание

• Что нужно от заемщика для получения ипотечного кредита?
При каком доходе и зарплате можно взять займ?      Дают ли кредит, если нет официального трудоустройства?    
• Каким должен быть объект недвижимости?
Жилье, которое не подойдет для сделки     Дополнительные условия по участку    

Что нужно от заемщика для получения ипотечного кредита?

Сбербанк тщательно отбирает и проверяет потенциальных заемщиков, который берут кредит на жилье. Основной критерий отбора – лицо должно иметь возможность платить кредит стабильно до полного погашения. Значение имеет возраст, гражданство, состояние здоровья и финансовое положение лица.

1. Возраст. Общее требование к заемщику – достижение возраста 21 год. При этом он не может быть старше 65 лет (75, если есть трудоспособные созаемщики, не достигшие пенсионного возраста). В некоторых программах требования к предельному возрасту могут быть иными. Например, по условиям «Молодой семьи» супругам-заемщикам должно быть меньше 35 лет.
2. Полная дееспособность. Лицо не должно состоять на учете в наркодиспансере или психбольнице.
3. Отсутствие судимости. Причем кредит не одобрят не только тем гражданам, которые отбывают наказание по уголовному делу, но и тем, кто фигурирует в качестве обвиняемого/подозреваемого по делу, или отбыл наказание, но судимость не снята или погашена.
4. Отсутствие административного взыскания.
5. Российское гражданство. Банку надежнее, когда есть гарантия, что заемщик не скроется от него на территории другой страны.
6. Официальное трудоустройство. Это гарантия, что у лица будет источник дохода, с помощью которого он сможет выплачивать кредит. Причем, на текущем месте работы лицо должно находиться не менее полугода и иметь трудовой стаж не менее года за последние 5 лет. Это условие можно обойти, подтвердив уровень дохода за рамками трудовой занятости.
7. Высокий уровень дохода, позволяющий ежемесячно уплачивать кредитные платежи.

Сложно будет получить ипотеку тем лицам, которые:

• занимаются деятельностью, связанной с риском для жизни;
• имеют плохую кредитную историю (просрочки в прошлых займах, невозвраты и т.п.).

При каком доходе и зарплате можно взять займ?

Каждая заявка на ипотеку рассматривается индивидуально. Однако у Сбербанка есть общее правило – сумма ежемесячного платежа по ипотеке не должна превышать 40-50% ежемесячного дохода заемщика (семьи). При этом учету подлежит не только заработная плата и иные доходы получателя кредита, но и его постоянные расходы на уплату других займов, алиментов, налогов и др.

Дают ли кредит, если нет официального трудоустройства?

Общие требования к заемщику по ипотечным программам требуют наличие трудового стажа. Но есть оговорка «со звездочкой», где говорится, что вместо подтверждения трудовой занятости можно подтвердить свой уровень дохода. Это можно сделать, предоставив сотруднику банка информацию о доходах по вкладам, ценным бумагам, участию в коммерческих организациях и получению дивидендов, от объектов интеллектуальной собственности и др.

Каким должен быть объект недвижимости?

Недвижимое имущество, которое является предметом залога, – это то, что обеспечит гарантию банку в возвращении своих денежных средств, если заемщик окажется неплатежеспособным. Потому такой объект в течение всего срока ипотеки должен быть ликвидным.

Ликвидность характеризует возможность продать объект в реальных экономических условиях по цене, близкой к рыночной. Расчет этого показателя осуществляет профессиональный оценщик. Причем оценку должен произвести оценщик из списка аккредитованных Сбербанком организаций.

На ликвидность влияют следующие факторы:

1. Местоположение.
   • Если речь идет о городской квартире, то это чуть ли не самый важный показатель. Чем неблагополучнее район, где находится недвижимость, тем сложнее банку будет ее реализовать. Потому легче получить одобрение на объект, который находится ближе к центру и в местах с развитой инфраструктурой. Также влияет экологичность района, отсутствие рядом вредных производств и т.п.
   • Если о земельном участке – он не должен находиться в лесной, водоохраной или резервной зонах. И участок должен иметь подъездные пути. Дополнительным преимуществом будет, если земля поблизости от жилого поселения, особенно того, где есть отделение банка.
2. Год постройки. В провинции банк требует, чтобы строение было осуществлено не позднее 1955 г, в столице – 1970. Исключение составляет Санкт-Петербург, в нем дома с историей обладают большей ликвидностью.
3. Износ жилого строения не должен превышать 70%. Узнать эту информацию можно в Росреестре или БТИ.
4. Помещение должно отвечать признакам жилого – пригодно для постоянного проживания и соответствует всем санитарным, строительным и иным нормам. Земельный же участок должен отвечать требованиям градостроительного, строительного и земельного законодательства по размерам, отступам, возведенным на нем постройках и использованию в соответствии с его категорией и ВРИ.

Помимо ликвидности объект, который является предметом залогового обязательства перед Сбербанком, должен соответствовать и ряду формальных требований:

1. Дом или земельный участок не должен подпадать под программу изъятия объектов для публичных нужд.
2. Строение не должно подпадать под снос или, например, государственную программу ликвидации аварийного жилья.
3. Наличие страховки от риска утраты или гибели (исключение: земельный участок).

Если в залог передается не то имущество, на которое был взят кредит, необходимо:

1. Наличие права собственности на предмет залога.
2. Отсутствие обременений на предмет залога: ипотека, арест, аренда и т.п.
3. Если предмет залога является общей собственностью супругов, нужно нотариальное согласие второго супруга.
4. Разрешение от органов опеки, если доля в праве на объект принадлежит несовершеннолетнему.

Жилье, которое не подойдет для сделки

Чтобы вы не тратили время на изучение всех условий кредитования, здесь мы перечислили список объектов, которые с наибольшей вероятностью Сбербанк откажется принять в качестве залога:

• квартиры с неоплаченными коммунальными счетами;
• объекты, обмеренные правами третьих лиц или находящиеся под арестом;
• квартиры в хрущевках, общежитиях, коммунальные квартиры;
• дома, которые относятся к фонду ветхого жилья;
• самовольные постройки;
• жилье в аварийном доме;
• квартиры в двухэтажных зданиях, на первых и последний этажах или в подвальных помещениях.

Дополнительные условия по участку

Если гражданин берет ипотеку под строительство объекта на земельном участке или на покупку земли под строительство, к такому участку могут выдвигаться дополнительные требования градостроительного и земельного законодательства, а также строительные нормы, Как минимум:

1. минимальный размер участка не может быть меньше трех соток (для жилой застройки);
2. должны соблюдаться красные линии (они обозначают территории общего пользования или места, где проходят линии электропередач);
3. земельный участок должен быть подходящего для строительства вида разрешенного использования.

Например, в программе «Свой дом под ключ» для жителей Липецкой и Московской области, а также Москвы гражданам предлагается получить кредит на строительство жилого деревянного дома по каркасной технологии от застройщика «Зодчий». Земля может находиться у владельца на праве собственности, безвозмездного пользования или аренды. И он освобождается от необходимости обеспечивать обязательство залогом или поручительством.

Сбербанк ставит строгие условия для получения ипотеки на приобретение объекта недвижимости. Следует обратить особое внимание не только на личную характеристику и финансовое состояние заемщика, но и на ликвидность предмета залога и его соответствие формальным требованиям.