Все о гаранте ипотеки. Нужен ли поручитель для кредита в Сбербанке и можно ли обойтись без него?

Ипотечное кредитование — операция с повышенной долей риска. Привлечение поручителя в этой ситуации — дополнительная гарантия возврата средств. Сбербанк и другие организации стремятся обезопасить себя от невыплат кредитных обязательств.

Показать содержание

• Нужно ли третье лицо для оформления ипотечного кредита?
Права и обязанности      Ответственность    
• Требования
• Документы
• Можно ли обойтись без гаранта?
• Сравнение плюсов и минусов

Нужно ли третье лицо для оформления ипотечного кредита?

Необходимость в поручителе будет зависеть:

• от условий, на которых заемщик планирует оформлять ипотечное кредитование;
• от соответствия кандидатуры заемщика требованиям банка.

Права и обязанности

Поручитель Сбербанка имеет возможность на получение следующих прав:

• в любой момент запросить у банка любые документы, касающиеся ипотечного кредитования;
• требовать от заемщика покрытия всех издержек при судебных разбирательствах, если была выплачена только часть долга;
• оспаривать решения банка через судебных приставов.

Обязанности поручителя условно можно разделить на 2 категории:

• Возложенные в силу закона. Банк предъявляет поручителю письменное требование об уплате денежных средств в счет исполнения обязательств заемщика.
• Возложенные договором. Такие обязательства, как правило, могут носить организационный характер: информировать банк об изменении адреса или паспортных данных, предоставлять различные документы по запросу организации.

Снять с себя обязанности по поручительству теоретически можно, однако на практике практически нереально. Для этого и заемщик, и представитель банка должны подписать соответствующее согласие. Согласно ст.363 ГК РФ, банк вправе потребовать плату по ипотеке у поручителя через 3 месяца просрочки платежа.

Ответственность

Ответственность состоит из двух составляющих.

• Солидарная — подразумевает одинаковую степень ответственности заемщика и поручителя. В случае непредвиденных обстоятельств поручителю придется не только выплачивать ипотеку, но и разбираться со штрафами, процентами по кредиту и судебными издержками банка.
• Субсидиарная — при такой ответственности поручитель получает некоторую защиту. Его заставят платить только после того, как банком будет доказана нетрудоспособность заемщика через суд. Однако если он пропал без вести, сделать это будет невозможно.

Причины, по которым основной заемщик не смог выполнить ипотечные обязательства, не учитываются. Даже если они уважительные, поручитель не освобождается от уплаты. В случае переоформления кредита на другое лицо обязанности с поручителя не снимаются.

Требования

Банк выдвигает для них ряд требований:

• возрастные ограничения: от 21 до 65 лет;
• официальное трудоустройство;
• стаж работы не менее пяти лет;
• положительная кредитная история;
• наличие имущества;
• паспорт гражданина Российской Федерации;
• постоянная регистрация.

Стать поручителем может не только физическое лицо, но и юридическая организация.

Документы

Потенциальный поручитель должен принести в банк пакет документов:

• заполненное заявление-анкету;
• паспорт;
• справку с места работы;
• подтверждение о доходах и трудовом стаже;
• военный билет (мужчинам);
• документы залога.

Он заполняет точно такую же анкету, как и заемщик. Разница лишь в отметке о поручительстве. Сведения могут быть представлены в печатном или рукописном виде.

Можно ли обойтись без гаранта?

В Сбербанке существуют программы, не требующие наличия поручителей, но дополнительные риски организация компенсирует рядом дополнительных требований. Однако многие на них согласны: найти человека, готового в случае чего выплачивать чужие долги, бывает достаточно сложно. Обязательно поручитель нужен только на период строительства объекта недвижимости.

Если заемщик берет ипотечный займ без поручителей, дополнительно банком учитываются следующие условия:

• требования к стажу и заработной плате выше;
• чем дороже недвижимость, тем меньше шансов взять ее в ипотеку;
• наличие созаемщика (часто им выступает кровный родственник);
• наличие дополнительного имущества и возможность заложить его банку.

Сравнение плюсов и минусов

Поручитель не получает денежные средства и имущество, принадлежащие заемщику, и не может ими распоряжаться. Но ответственность перед банком он будет нести точно такую же. Если основной заемщик не вносит оплату своевременно, поручитель может лишиться денег и имущества, испортить кредитную историю. Соглашаясь на подписание такого договора, важно в полной мере оценивать его последствия.