Как оформить ипотеку в Сбербанке с первоначальным взносом? Размеры выплат в зависимости от ипотечной программы

Важная часть ипотечного кредитования — первоначальный взнос, то есть часть стоимости недвижимости, которую покупатель самостоятельно выплачивает продавцу. Только после этого банк выдаёт ипотечный заем, покрывающий остаток цены. Величина первоначального взноса сильно влияет на то, под какие проценты и на какой срок заёмщик получит деньги от банка.

Показать содержание

• Что это такое, какой размер должен быть у первой выплаты?
Нужно ли вносить часть стоимости недвижимости при оформлении займа?      Сколько составляет размер сумм в зависимости от программы?      Ипотечные программы с выплатой 15 %     При 25 %     При 10 %    
• Как оформить кредит на первое внесение денег?
Если взять такой займ и в другом банке     
• Почему банк охотнее дает такой ипотечный кредит?
• Плюсы и минусы

Что это такое, какой размер должен быть у первой выплаты?

Минимальный первоначальный взнос определяется в процентах от полной стоимости недвижимости. В разных банках он колеблется от 0% до 30%. Чем больше размер первоначального взноса, тем выше финансовые возможности клиента: так полагают банковские аналитики и считают заёмщика более надёжным.

Нужно ли вносить часть стоимости недвижимости при оформлении займа?

Сберегательный банк России проводит ипотечную политику, основанную на обязательном внесении части стоимости недвижимости. Как и многие другие российские банки, Сбербанк отказался от выдачи кредитов на покупку жилья и прочего недвижимого имущества без первоначального взноса. Таким образом банки снижают потенциальные риски невозврата крупных денежных средств.

Сколько составляет размер сумм в зависимости от программы?

Различные ипотечные программы предусматривают разный размер обязательного первоначального взноса. В Сбербанке он колеблется от 10% при использовании материнского капитала до 25% при:

• строительстве дома;
• покупке загородной недвижимости;
• приобретении гаража и машино-места.

Информация об ипотечных программах Сбербанка и величинах первоначального взноса по ним приведена ниже в таблице:

Приведённые в таблице величины действительны только для заёмщиков, подтвердивших свою занятость и размер дохода. Если гражданин не может предоставить соответствующие документы, минимальный взнос для него составит не менее 50%.

Ипотечные программы с выплатой 15 %

15% от общей стоимости недвижимости — наименьший размер первоначального взноса среди широко доступных ипотечных программ Сбербанка. К ним относятся:

• ипотека на покупку готового жилья;
• ипотечный кредит на покупку новостройки;
• военная ипотека.

Минимальная сумма ипотеки на покупку готового жилья или новостройки составляет 300 тыс. рублей. Обе ипотеки выдаются на срок до 30 лет:

• первая с минимальным годовым процентом 8,5%;
• вторая — 6,5%.

Ипотека на покупку нового жилья одобряется в том случае, если компания-продавец реализует недвижимость из списка аккредитованных новостроек, опубликованного на официальном сайте Сбербанка.

Так называемая «военная ипотека» действует для военнослужащих, участвующих в накопительно-ипотечной системе, которая определена Федеральным законом №117-ФЗ. В этом случае государство выделяет средства на внесение первоначального взноса, а также производит ежемесячные платежи по кредиту на протяжении всего времени, пока заёмщик несёт службу.

Военная ипотека позволяет купить квартиру, дом или другое помещение для проживания как из числа новостроек, так и на вторичном рынке. Предоставляется на срок до 20 лет под 8,8% годовых. Максимальный размер ипотечного кредита — 2 млн 629 тыс. рублей.

При 25 %

25% от общей стоимости недвижимости — наибольшая величина минимального первоначального взноса среди ипотечных программ Сбербанка. Такое требование предъявляется к кредитам, которые граждане берут:

• для строительства жилого дома;
• на покупку загородной недвижимости;
• для приобретения гаража или машино-места.

Перечисленные ипотечные программы имеют самые высокие требования по размеру минимального первоначального взноса из-за своей рискованности. И строящийся дом, и загородная недвижимость, и гараж имеют низкую ликвидность: их невозможно продать быстро за адекватную цену в случае, если заёмщик прекратил выплаты по кредиту. Выдавая такие ипотечные кредиты, банк рискует потерять значительные средства.

Поэтому в большинстве случаев дополнительным требованием банка для получения дополнительных гарантий возврата денег является залог другого жилья и/или поручительство физических лиц, подтвердивших свою платёжеспособность.

Кредиты на строительство дома, покупку загородной недвижимости или места для автомобиля предоставляются в сумме не менее 300 тыс. рублей на срок не более 30 лет по ставке:

• свыше 10% годовых — на строительство;
• от 9,7% — на гараж;
• от 9,2% — на дом за городом.

При 10 %

Особое место среди ипотечных программ Сбербанка занимает кредитование покупки готового жилья или новостройки, первоначальный взнос по которой осуществляется за счёт материнского капитала. Она имеет самые щадящие условия по сумме, которую заёмщик должен внести в первую очередь — всего 10% от общей стоимости недвижимости.

Закон разрешает потратить бюджетные средства, выделенные государством после рождения ребёнка, на погашение основного долга и процентов по ипотечному кредиту, а также на первый взнос (Федеральный закон №256-ФЗ). При этом материнский капитал можно использовать целиком или только его часть по желанию заёмщика.

Кредит выдаётся на сумму не менее 300 тыс. рублей на срок не более 30 лет с годовой процентной ставкой от 6,5%.

В случае использования материнского капитала необходимо выполнение следующих условий:

• приобретаемая недвижимость оформляется в собственность получателя кредита или же в долевую собственность супругов и их детей, но без участия третьих лиц;
• если заёмщик не пользуется счётом в Сбербанке для получения зарплаты, ему необходимо документально подтвердить свою платёжеспособность и трудоустройство;
• не позднее 6 месяцев со дня выдачи ипотечного займа получатель кредита должен обратиться в ПФ РФ для перечисления средств материнского капитала на погашение задолженности.

Кроме стандартного пакета документов в банк требуется предоставить:

• государственный сертификат на материнский (семейный) капитал;
• документальное подтверждение наличия средств маткапитала с указанием величины остатка, полученное в местном отделении ПФ РФ.

Право на ипотечный кредит в Сбербанке с первоначальным взносом всего 1/10 от стоимости недвижимости есть не только у матерей. Все, кто получает государственные субсидии и сертификаты, имеют возможность внести первые деньги за счёт этой госпомощи, одновременно претендуя на мягкие условия со стороны кредитора.

К таким льготникам относятся:

• инвалиды;
• работники бюджетной сферы;
• молодые семьи, вынужденные ютиться в непригодном для жилья помещении либо проживающие с тяжелобольными людьми;
• члены неполных малообеспеченных семей и другие.

Для получения помощи нужно написать заявление и стать очередником на получение субсидии. Когда это произойдёт, можно обращаться в банк за ипотекой.

Как оформить кредит на первое внесение денег?

Первоначальный взнос может быть сформирован за счёт разных источников, используемых отдельно или в совокупности. В том числе:

• личные сбережения гражданина;
• средства от проданной ранее собственной квартиры, дома, другой недвижимости;
• как уже было сказано, материнский капитал;
• кредитные средства, полученные на прочие, кроме ипотеки, цели.

В последнем случае на заёмщика, кроме ипотеки, ложится большой груз долгов. Это может привести к просрочкам по кредитам и к крупным финансовым неприятностям.

Кроме того, если при рассмотрении заявки на ипотеку становится известно об уже имеющихся кредитах, потенциальный заёмщик с точки зрения Сбербанка становится менее платёжеспособным. Защищая себя от риска невозврата средств, банк может:

• снизить сумму ипотечного кредита;
• повысить ставку;
• потребовать дополнительный залог или поручительство третьих лиц.

Однако практика показывает, что Сбербанк более лоялен к подобным заимствованиям, сделанным у них же. В некоторых случаях сотрудники банка сами предлагают потенциальному заёмщику с недостатком средств на первоначальный взнос оформить нецелевой кредит под залог недвижимости или под поручительство.

Годовая ставка составит не меньше 17,5%, кредит выдадут на срок не более 5 лет. Максимальный размер такого кредита — 3 млн рублей. Для зарплатных клиентов Сбербанка условия могут быть чуть мягче, но в незначительной степени.

Для получения нецелевого кредита в Сбербанке необходимо соответствовать требованиям:

• заёмщик находится в возрасте от 21 года, на момент планируемого полного закрытия кредита он будет не старше 70 лет;
• за последние пять лет он имеет непрерывный трудовой стаж не менее года.

Если заработок потенциального кредитуемого недостаточен для получения необходимой суммы, допускается учесть зарплату жены или мужа как дополнительный доход.

Если взять такой займ и в другом банке

Такого делать не рекомендуется. В ходе проверки потенциального заёмщика Сбербанк увидит, что у того есть непогашенные обязательства перед другими финансовыми учреждениями и, скорее всего, откажет в ипотеке.

Почему банк охотнее дает такой ипотечный кредит?

Банковская нелюбовь к ипотеке без взноса объясняется негативным отношением банков к риску и клиентам, которые не смогли накопить даже 10%. Тот, кто хочет оформить ипотеку без первоначального взноса, не вкладывает собственные деньги и не боится их потерять. По статистике, такие граждане несобраны, у них нет дисциплины, а значит, рано или поздно наступит пропуск очередного платежа и связанные с этим проблемы.

Если же первоначальный взнос сделан в размере хотя бы 15%, в случае внезапного перехода заложенной недвижимости в руки банка из-за наступившей неплатёжеспособности клиента и её реализации эти средства сыграют роль дисконта.

Плюсы и минусы

Главными плюсами ипотеки с первоначальным взносом в Сбербанке являются:

• возможность рассчитать, подать заявку и получить одобрение ипотечного кредита без посещения офиса, при помощи онлайн-сервиса «ДомКлик»;
• разнообразные программы, в том числе, направленные на поддержание молодых семей и матерей;
• снижение процентной ставки для граждан, имеющих зарплатные счета в банке, а также через год-два после соблюдения графика платежей;
• нет комиссии за оформление ипотеки и перевод средств продавцу недвижимости;
• максимальный возраст заёмщика на момент полного погашения определён в 75 лет, в то время как большинство банков установили его не выше 65 лет.

Традиционными минусами Сбербанка, к сожалению, остаются излишний бюрократизм и подчас недостаточная компетентность сотрудников. По этим причинам бывали случаи, когда ипотека не одобрялась дисциплинированным и платёжеспособным гражданам. Отнеся те же самые документы в другой банк, они моментально получали одобрение ипотеки.

Оставаясь крупнейшим финансово-кредитным учреждением в России, Сберегательный банк предлагает своим клиентам разнообразные и удобные ипотечные кредиты с первоначальным взносом. Благодаря этому продолжает занимать ведущие позиции на рынке.

По прогнозам специалистов, сочетание массовости охвата и широты продуктовой линейки позволит ему оставаться лидером. Решив купить недвижимость в ипотеку, в первую очередь стоит обратить внимание на Сбербанк.