Всё, что нужно знать заёмщику о видах, способах и схемах, а также об условиях, правилах и сроках погашения ипотеки
Ипотека на долгожданное жилье или производственные помещения оборачивается сложной системой расчетов по определенным правилам с банком-кредитором. Погашение или закрытие ипотеки в разных финансово-кредитных организациях имеет свои отличия и законы, в которых мы попробуем разобраться.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 302-76-94. Это быстро и бесплатно!
Показать содержание
- Что значит погасить и закрыть ипотечный кредит?
- Условия и правила
- Какими могут быть минимальные и максимальные сроки?
- Виды, схемы и способы
- Что такое частичное и полное закрытие долга?
- Как быстро и выгодно погасить?
- Какие документы нужно забрать в банке?
- Снятие обременения
Что значит погасить и закрыть ипотечный кредит?
Погашение ипотеки означает регулярное внесение ежемесячных взносов на протяжении всего срока, под который выданы финансовые средства.
Закрытие ипотеки подразумевает окончательный расчет с кредитно-банковской организацией и снятие обременения относительно заложенной недвижимости.Такой шаг полностью разрывает отношения банка и владельца заложенной недвижимости ввиду абсолютной выплаты суммы по кредиту, процентам и причитающимся видам комиссии.
Условия и правила
Ипотеку нужно закрывать поэтапно:
- проконтролировать нулевой остаток в рублях или другой валюте на кредитном счете и на дополнительном счете, куда зачислялись проценты и комиссия за транзакции по ипотеке;
- подать заявление о закрытии этих счетов;
- получить документ о том, что банк не имеет к заемщику претензий и задолженность выплачена в полном объеме;
- проверить аннуляцию закладной по недвижимости у нотариуса;
- погасить запись о прекращенной ипотеке в государственном реестре согласно п.1 ст. 25 ФЗ № 102.
Более подробно о том, что следует делать заемщику дальше после закрытия ипотечного кредита, мы рассказывали в отдельной статье.
Какими могут быть минимальные и максимальные сроки?
Финансово-кредитные организации предлагают взять ипотечный кредит на различные сроки, рассчитывая на то, что на протяжении этого времени человек еще не утратит трудоспособность и сможет полностью погасить ипотеку.
Стандартно эти временные отрезки колеблются в пределах 1-30 лет.
Есть лимит по возрасту в зависимости от половой принадлежности – 60 лет для лиц женского пола и 65 лет – для мужского. Женщины и мужчины предполагаются банками как способные к погашению ипотеки только до выхода на пенсию.В некоторых ситуациях ипотека может продлиться до 70 года жизни заемщика, согласно предложениям в программах некоторых банков.
Сроки можно классифицировать таким образом:
- Минимальные – от 1 до 3 лет. В таком случае необходимо интенсивно вносить довольно существенные взносы, но переплата средств за квадратный метр жилья будет минимальной.
- Максимальные – в пределе до 20-30 лет. На первый взгляд кажется, что если кредит растягивается на 10 лет и более, то взносы выплачивать проще из-за их относительно малого объема. Но в таком случае квадратура жилья по ипотеке постоянно дорожает из-за прибавки к телу кредита ежегодных процентов, а также комиссии за переводы средств между банками.
Оптимальным видится ипотечное кредитование на срок до 5-6 лет. В каждом индивидуальном случае подбор лучших сроков рассчитывается при помощи ипотечной калькуляции.
Виды, схемы и способы
Среди видов погашения ипотечного займа выделяют несколько: по срокам и размерам займа, форме и размеру оплаты. Рассмотрим каждый.
По сроку и размеру займа:
- краткосрочные — от 1 до 3лет;
- средней продолжительности — от 4 до 7 лет;
- длительные — свыше 10 лет и более.
По форме оплаты:
- Наличными средствами в кассу банка или через банкоматы организации, принимающие наличные средства, или подобные устройства сторонних банков.
Плюсы:
- на руки заемщику выдается чек;
- нет потерь времени в 1-3 суток и комиссии до 2-3% за операции по межбанковским переводам.
Минусы:
- долгое ожидание в очереди;
- невозможность перечислить средства в нерабочие дни или после окончания операционного времени.
- По безналичному расчету, включая регулярные отчисления из заработной платы.
Плюсы:
- возможность погасить кредит в положенный по графику срок из любой точки планеты;
- организовать регулярный перевод взносов с кредитной или зарплатной карты.
Минусы:
- комиссия и задержка при проведении транзакции между разными банками;
- возможные нестыковки с перечислениями из фонда заработной платы предприятия, на котором трудоустроен владелец ипотеки;
- риск просрочить взнос в момент пребывания на больничном листе или в случае, если аванс или заработок начислены с опозданием.
По размеру выплат:
- Аннуитетные понимаются как стабильные платежи на протяжении всего срока выплат взносов по ипотеке.
Плюсы:
- сумма взноса не изменяется и остается стабильной, ее не нужно обсуждать перед очередным внесением средств;
- минимальная платежеспособность кредитополучателя.
Минус один — дает ощутимую переплату по ипотеке в пользу банка.
- Дифференцированные представляют собой платежи, динамично уменьшающиеся с течением времени.
Плюсы:
- суммы выплат снижаются по мере истечения срока ипотеки;
- выгодны для лиц, которые не уверены в своем стабильно высоком доходе.
Минусы:
- в начале выплат взносы довольно высоки;
- нужно корректировать объем помесячной суммы перечислений.
Что такое частичное и полное закрытие долга?
Если заемщик высказывал желание погасить часть кредита или закрыть весь заем досрочно, то согласно статье 810 ГК РФ, он должен сообщить об этом намерении менеджеру, ведущему ипотеку.В этом случае банк выберет алгоритм пересчета оставшейся части ипотеки и дату проведения расчетов. Кроме того, банк может настоять на своем варианте погашения по аннуитетной или дифференциальной схеме, хотя это случается достаточно редко.
Частичное погашение ипотеки для аннуитетной схемы существует в двух вариантах:
- С минимизацией срока, в течение которого нужно вносить взносы.
- Плюсы: платежи по ипотеке будут вноситься на протяжении меньшего числа месяцев или лет, падает величина начисленных процентов и переплата по ипотеке.
- Минус — ежемесячные взносы не пересчитываются в сторону уменьшения.
- С пересчетом объема ежемесячного взноса в меньшую сторону.
- Плюс — снижается сумма ежемесячного взноса и долговая нагрузка.
- Минусы: начисления в процентах почти не уменьшаются, а срок выплат по ипотеке не изменяется.
Такой расчет с банком не дает полного погашения ипотеки, а только уменьшает ее продолжительность или взносы. При выплате всего объема обязательств, полученных под залог недвижимости, имущество переходит в полную собственность залогодателя, а выплата взносов прекращается.
Возможность погасить весь объем ипотечных обязательств зависит не только от платежеспособности и намерений владельца ипотеки, но и от согласованности его действий с банковскими структурами.
Не всегда в договорах кредитования предусмотрено полное закрытие ипотеки без уведомления банка, чаще это упоминается как обязательное законное требование, прописанное в ст. 810 ГК РФ.Обычно владельцу обязательств необходимо связаться с менеджером лично в отделении или в режиме онлайн, чтобы подать заявку на закрытие ипотеки. Банк произведет рассмотрение этого предложения и в течение 30 дней пригласит клиента на ознакомление с суммой, выведенной в результате пересчета по кредиту и причитающимся на него процентам.
При согласии клиента внести полный объем финансовых средств, вычисленных на конкретную дату, деньги перечисляются или вносятся в кассу в тот же операционный день, а ипотека считается погашенной.
Как быстро и выгодно погасить?
Часто владельцы ипотеки стремятся погасить взятые в залог недвижимости обязательства из-за того, что планируют распоряжаться имуществом без оглядки на банковскую структуру или не хотят переплачивать проценты по ипотеке. В такой ситуации возможно быстрое закрытие ипотечного кредитования за счет средств, полученных на условиях потребительского займа, если займодатель не оговаривает в условиях целей, на которые могут расходоваться средства.
Указание о взятой ипотеке при получении займа на потребительские нужды может привести к рассмотрению кредита по более высокой ставке или к уменьшению суммы кредитования, несмотря на хорошую кредитную историю.
В зависимости от того, какова процентная ставка по ипотеке и по потребительскому займу, а также срокам его возвращения, такой ход может оказаться достойным решением при временных финансовых затруднениях.
О том, как выгоднее, лучше и быстрее погасить ипотеку, рассказано в этом материале, а вопрос о том, стоит ли брать кредит на погашение ипотеки, рассматривается здесь.
Какие документы нужно забрать в банке?
Если ипотека погашена, не откладывайте визит в банк, чтобы подвести документальное основание под закрытие такой формы кредитования.Менеджера, занимавшегося вашими ипотечными обязательствами, нужно попросить предоставить такие бумаги:
- обнуленную выписку по кредитному и процентному балансам на момент закрытия ипотеки;
- второй экземпляр вашего заявления о закрытии кредитного и процентного баланса с отметкой банковских работников о выполнении такой операции;
- справку об отсутствии долговых обязательств у заемщика перед банковской структурой и претензий по договору ипотеки;
- выдать закладную на недвижимое имущество, в которой согласно п.2 ст. 25 ФЗ № 102 проставлена отметка о календарной дате погашения обязательств перед банком в полном объеме, и заверена подписью и печатью.
На основании заявления и закладной, по которой выплачены обязательства с недвижимости, на которую бралась ипотека, будут сняты обременения.
Снятие обременения
Как указано в положениях п.1 ст. 25 ФЗ № 102, на основании погашенной закладной и заявления лица, предоставлявшего недвижимость под залог, в течение 3 рабочих дней с момента подачи вышеуказанных документов в местные органы регистрации прав запись об ипотеке на недвижимость, пребывавшую под залогом, погашается.
Такое действие освободит квартиру, дом или гараж от потенциального риска распоряжения ими со стороны банка и вернет весь объем прежних полномочий владельцу, получившему на эту собственность ипотечное кредитование. Более подробно о снятии обременения по ипотеке мы писали здесь.
Погашение ипотеки занимает много сил и времени, требует определенной настойчивости и огромного внимания к взносам, смене процентных начислений и срокам уплаты. Разобраться в этом деле без лишних потерь и волнений можно самостоятельно. Но если возникли сложности и нет цельного видения картины – не медлите обратиться за помощью к опытному юристу.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
8 (800) 302-76-94
Это быстро и бесплатно!
8 (800) 302-76-94
Это быстро и бесплатно!